消費者金融おすすめランキング23選を徹底比較！2025年版最新の特徴を解説

2025年9月30日

「生活費が足りない」「欲しいものがあるけれどお金に余裕がない」と困ったとき、消費者金融で借りると必要なお金を用意できます。

とはいえ消費者金融は数多くあり、どこを選んでいいか分からないとの悩みも多いです。

消費者金融は借入先ごとに特徴があり、借り方の希望に合わせて申し込むとより便利に借り入れできます。

本記事では以下の内容を検証してみました。

おすすめの消費者金融を紹介した上で、消費者金融の選び方から基礎知識も解説します。

自分に合う消費者金融を見つけ、スムーズに借りるための参考にしてください。

本サイトが厳選したおすすめの消費者金融は、以下の通りです。

消費者金融おすすめランキング23選を徹底比較！2025年版最新の特徴を解説

2025年最新版の消費者金融のおすすめ23社は、以下の通りです。

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※1 10万円～800万円。
※2 お申し込み時に50万円から800万円の間でご契約枠を選択いただきますが、審査結果によっては50万円を下回る契約額となる場合があります。
※3 WEB申し込み完結で、最短即日。
※4 お申し込みの時間帯や審査状況によっては、翌日以降の場合もございます。
※5 お申込の時間帯によりご希望に添えない場合があります。メンテナンス等の時間を除きます。
※6 17時以降のお申込みは翌営業日以降の回答となります。
※7 お申込みの状況、混雑等により通常よりお時間をいただく場合があります。振込先への着金の時間帯は、ご利用される銀行に依ります。
※8 ご契約日から60日以内にご返済頂いたお利息を期間限定ファミペイボーナスで還元。

消費者金融には、大きく分けて以下の3種類があります。

プロミスやアイフルなどの大手消費者金融は、融資に特化した金融機関。

職場への電話連絡なしでの審査やアプリで借り入れができるスマホATMへの対応も可能と、利便性が高いです。

審査スピードも早い反面、AIによる審査を取り入れてスピードアップを図っているため、ひとり一人に対する丁寧な審査は実施できません。

大手消費者金融で審査に通らなかったときは、人の手で審査が行われる中小消費者金融に申し込みましょう。

中小消費者金融は独自の審査基準を持っているため、違った側面から判断してもらえて審査に通る可能性があります。

利便性の高さを重視する人には大手消費者金融、審査の柔軟性に注目したい人は中小消費者金融で審査を受けましょう。

キャッシュレス決済と連動させて支払いに利用するなら、関連した消費者金融で借り入れをするとスムーズ。

d払いの利用者ならdスマホローン、au PAYの利用頻度が高い人はau PAY スマートローンで借りると、借りたお金を直接チャージできます。

プロミスは最短3分審査も可能な急いでいる人にぴったりの消費者金融

融資時間	最短3分
金利（年）	2.5％～18.0％
無利息期間	初回利用の翌日から30日間
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	〇

プロミスはWebで契約すると最短3分で審査できる、急いでお金が必要な人にぴったりの消費者金融です。

「アプリでかんたん本人確認」を選べば、完全カードレスで借り入れや返済ができ、郵便物も届きません。

来店する必要がなく、Web完結で家族にバレずに借り入れできます。

プロミスの借り入れ方法は以下の通りです。

インターネット振込なら、最短10秒程度で指定の口座に振り込み可能です。

原則24時間365日、土日祝日でも振込手数料0円で利用できるのがメリット。

スマホATMはセブン銀行ATMやローソン銀行ATMなら、プロミスカード不要で取引できます。

初めてプロミスを利用する人は、以下の条件をクリアすれば30日間無利息サービスが適用されます。

契約日からでなく初回借入の翌日から適用されるので、無駄なく利息0円期間が利用できるのが魅力。

契約して5日経過してから借り入れをしても、無利息期間が減りません。

30日以内に返済すれば、一切利息がかからずお金を借りられます。

プロミスは原則として、電話による在籍確認は原則実施していません。

在籍確認とは勤め先に電話連絡を入れて収入の裏付けを取る審査で、電話によって同僚に借り入れがバレるのではと心配する人も多い傾向にあります。

プロミスでは、職場に在籍確認の電話があった人は2％のみで、本人の同意を得ずに連絡することはありません。

在籍確認なしで今すぐにお金を借りたい人は、審査スピード最短3分のプロミスを利用しましょう。

アイフルは自宅や職場への電話がなく周囲にバレたくない人におすすめ

融資時間	最短18分※
金利（年）	3.0%～18.0%
無利息期間	初回契約翌日から30日間
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	〇

アイフルは原則として電話による在籍確認を行わない消費者金融です。

プライバシーに配慮しており、自宅や職場へ電話をしないため、周囲に知られたくない人に向いています。

職場への連絡を受けた人は0.3％のみで、在籍確認が必要なときは本人への事前連絡があるので準備が可能です。

勤め先の人にお金を借りるとバレたくないときは、以下の対策をして連絡を待ちましょう。

クレジットカードの審査を受けたと言い訳すれば自然に見え、バレル可能性を減らせます。

郵便物を受け取りたくないなら、Web完結のスマホアプリでの申し込みがおすすめです。

24時間受付しており、最短18分^※で審査から契約までできるので、忙しい人でもスピーディにお金を借りられます。

今すぐにお金が必要な人は、Web申し込み後に電話で相談すれば審査までの待ち時間短縮の対応もしてくれます。

スマホアプリはカードレスで、全国各地のセブン銀行ATMとローソン銀行ATMから借り入れが可能。

カードを受け取らなくても契約後すぐ現金を引き出せて、スピーディーです。

カードが必要な人は来店して受け取る、または郵送してもらう方法も選べます。

カードが届く前でも登録銀行口座への振り込みが可能で、引き落としに備えてすぐ口座にお金を用意したい人におすすめです。

アイフルは初めて無担保キャッシングローンを契約する人に限り、最大30日間利息0円で利用できるサービスを提供しています。

契約日の翌日から適用されるので、申し込み後すぐに借り入れするとお得です。

郵便物やカード不要で、電話による在籍確認なしで早くお金を借りたい人は、即日融資に対応しているアイフルを選びましょう。

SMBCモビットはVポイントやLINEとの連携サービスがあり便利

融資時間	最短15分
金利（年）	3.0%～18.0%
無利息期間	なし
郵送物なし	条件付き
カードなし	条件付き
在籍確認の電話なし	Web完結なら電話連絡なし

SMBCモビットはVポイントやLINEとの連携サービスがある、今の時代にマッチした消費者金融です。

今までのTポイントサービスが、2024年4月からVポイントに変わりました。

契約完了後、Vポイントサービスの利用手続きを行えば、返済しながらポイントが貯まります。

Vポイントを貯めるには、以下のいずれかの手続きが必要です。

返済額のうちの利息分200円ごとに、Vポイントが1ポイント貯まります。

貯まったポイントは、1ポイント1円として返済に利用可能です。

普段のショッピングで貯めているポイントを返済に回せば、現金による返済の負担軽減にも役立ちます。

SMBCモビットはLINEと連携できるのが特徴で、会員サービスにアクセスしやすくなります。

LINEとID連携すれば、タイムラインやメッセージ配信でSMBCモビットの役立つメッセージも送られます。

連携方法は会員専用サービス「Myモビ」へアクセスすると連携画面が出るので、同意すれば完了です。

LINEと連携すれば、手間をかけずに利用可能額の増額手続きができるのがメリット。

初めてLINEとID連携すれば、LINEポイントが100ポイント付与されます。

Vポイントを活用したい人やLINEとの連携サービスで便利にお金を借りたいなら、SMBCモビットを選びましょう。

アコムはアルバイトやパートでも安定収入があれば申し込める

融資時間	最短20分
金利（年）	3.0%～18.0%
無利息期間	契約翌日から30日間
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	〇

アコムはアルバイトやパートでも毎月安定した収入があれば、申し込み可能な消費者金融です。

アコムの申し込み条件は以下の3つです。

上記の条件をクリアすれば、学生やアルバイトをしている年金受給者でも申し込み可能です。

初めてアコムを利用する人は、契約の翌日から最大30日間無利息が適用されます。

契約日の翌日から金利がかからないので、すぐに借りて少しでも利息を節約したい人に向いています。

アコムは初めて申し込む人でも、契約までの手続きが分かりやすい消費者金融です。

アコムのカードローンの申し込み方法は以下の4つ。

インターネットで申し込めば、カードレスや郵送物なしも選べるので、周囲にバレる心配がありません。

最短20分融資も可能で、今日中に借り入れしたい人に向いています。

全国各地にある自動契約機なら案内に従って契約できるので、手続きが不安な人におすすめ。

原則電話による在籍確認はせず、書面や申告内容で確認します。

もし、在籍確認の実施が必要なときでも、本人の同意を得てから連絡するので心配がありません。

初めての借り入れで契約が不安な人や、すぐにお金を借りたい人は手続きしやすいアコムを選びましょう。

レイクは長い無利息期間を活かして利息の負担を軽減できる

融資時間	Webで最短20分※
金利（年）	4.5%～18.0%
無利息期間	365日間※
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	〇

レイクは、大手消費者金融と比較しても非常に長い無利息期間がある消費者金融です。

365日間の無利息期間^※が特徴で、長期間利息の負担を軽減できます。

無利息期間	対象	契約額	適用条件
60日間※	初めてレイクで契約する方	50万円未満	・Webで申し込み
365日間※		50万円以上	・Webで申し込み ・契約後59日以内に収入証明書類を提出し、レイクでの登録が完了

上記の無利息期間が適用されたときに、期間内に返済すれば一切利息がかからずお金を借りられるのが魅力。

レイクはWebからの申し込みなら、最短20分融資^※も可能です。

24時間365日申し込みできて、最短15秒のスピード審査。

申し込み当日にお金を借りたい人は、以下の時間までに契約を済ませましょう。

審査や必要書類の確認など契約手続きが完了すれば、即日融資も叶えられます。

レイクは電話による在籍確認をなしにできます。

審査の結果によって電話の確認が必要となるケースがありますが、同意なしに連絡してくることはありません。

入力ミスがあると連絡が必要になる可能性が高まるので、丁寧に確認しながらの入力すると良いでしょう。

電話での連絡が困難なときは、書類提出で代替えの確認ができるかレイクに相談してみましょう。

Web完結で申し込めば、自宅への郵送物なしも選べるので、家族に知られずにお金を借りられます。

急な出費でお金を借りても早期返済できる人は、無利息期間が長いレイクを選びましょう。

VIPローンカードはカード発行の有無を選べて都合に合わせやすい

融資時間	審査による
金利（年）	1.5％～17.8％
無利息期間	なし
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	×

VIPローンカードは、ライフスタイルに合わせてカード発行の有無を選べるマネーサービスです。

申し込みから契約までWeb完結でき、公式アプリ「VIPローンカード」でスマートに手続きができます。

スマホがあれば借り入れから返済までできて、来店する必要がありません。

融資時間は審査によりますが、簡単な手続きでお金を借りたい人に向いています。

VIPローンカードは、申し込み時にカードレスの「アプリ型」と「カード発行型」を選べるのが特徴です。

カードレスのアプリ型の特徴は以下の通りです。

家族にバレたくない人は、カードレスで郵便物不要のアプリ型が向いています。

スマホATM取引なら手元にカードがなくても、全国のセブン銀行ATMとローソン銀行ATMから借り入れや返済が可能。

カードレスで契約書の郵便物や利用明細が自宅に届いて欲しくない人は、VIPローンカードのアプリ型を選びましょう。

カード発行型の特徴は以下の通りです。

全国にある豊富な提携ATMを利用したい人には、カード有りがおすすめです。

dスマホローンはドコモユーザーなら最大3.0％の金利優遇があるカードレスのローン

融資時間	最短当日
金利（年）	3.9%～17.9%
無利息期間	なし
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	×

dスマホローンは、ドコモユーザーなら最大3.0％の金利優遇で、お得にお金を借りられます。

dスマホローンはドコモが提供する、スマホ完結のカードレスの消費者金融サービス。

スマホがあればアプリやWebから申し込みや借り入れ、返済までできます。

基準金利が実質年率3.9%～17.9%に対して、優遇適用後金利は0.9～17.9%。

年17.9％から3.0％金利が引き下げられたときの利息額は以下の通りです。

金利（年）	10万円借りて1年で返済	20万円借りて2年で返済
17.9％	10,000円程度	39,400円程度
14.9％	8,300円程度	32,500円程度

20万円借りたときには利息を7,000円程度節約できます。

dスマホローンで優遇金利を受ける条件は以下の通りです。

ドコモの回線契約はドコモ回線と紐づくdアカウントで申し込む必要があり、年率1.0％優遇されます。

カード種別	dカード GOLD	dカード
優遇金利（実質年率）	‐1.5％	‐0.5％

判定基準日の前日にd払い残高から支払いを1回以上すれば、年率0.5％優遇金利されます。

dスマホローンで借りたお金はd払い残高にチャージして利用可能です。

借りたお金をチャージして支払いに使えば、金利引き下げ条件を達成できます。

dスマホローンはドコモスコアリングによる審査で、ドコモの長期契約者は審査で有利になる可能性もあります。

ドコモスコアリングとは、株式会社NTTドコモが提供している個人信用スコアサービスです。

ドコモ関連サービスの利用状況が点数化される仕組みで、ドコモ回線利用期間や契約内容がから審査されます。

以下の人は審査で有利になる可能性も。

ドコモ携帯やdカードなどの長期ドコモユーザーは、金利優遇が受けられるdスマホローンの利用を検討しましょう。

au PAY スマートローンはau PAY 残高にチャージして使うとポイントが貯まりやすい

融資時間	最短30分※1
金利（年）	2.9%～18.0%※2
無利息期間	なし
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	Web完結なら電話連絡なし

※1 お申し込みの内容により、お手続きにお時間がかかる場合や、ご希望に沿えない場合がございます。
※2 審査に応じてお客様ごとに適用金利を決定します。

au PAY スマートローンは、借りたお金をau PAY残高にチャージして使うとPontaポイントが貯まりお得です。

au PAY スマートローンはauの回線やスマホを契約していなくても、au IDを持っていれば利用できるマネーサービス。

借り入れ方法「au PAY残高にチャージ」を選択すれば、au PAY加盟店に対応している店ですぐに使えます。

au PAYは税込200円ごとに1Pontaポイントが貯められて、もらったポイントで利息分を支払えるのが魅力です。

au PAY スマートローンは、スマホ1つあれば専用アプリで借り入れから返済まで可能です。

au IDに登録されている個人情報が自動反映されるため、少ない入力項目で簡単に申し込めます。

24時間365日Webで申し込みから契約までできるので、手間がかかる確認書類の郵送は必要ありません。

申し込み完了から最短30分の審査で、審査結果をメールで連絡します。

Webサイト上で契約手続きができたら、すぐにお金を借りられてスピーディ。

Pontaポイントで支払いの負担を減らしたい、カードレスでスピーディにお金を借りたい人は、au PAY スマートローンを選びましょう。

セントラルは自動契約機もカードの発行もあり利便性が高い

融資時間	最短当日
金利（年）	4.8%～18.0%
無利息期間	契約の翌日から30日間
郵送物なし	×
カードなし	×
在籍確認の電話なし	×

セントラルは自動契約機やカードの発行もある、愛媛県に本社を拠点とした中小消費者金融です。

店舗は中部地区中心ですが、最近では東京や神奈川県まで自動契約機やATMが設置されました。

全国どこからでも24時間365日Web完結で、審査から借り入れまでスピーディな対応をしています。

平日14:00までに申し込めば、即日融資を受けられる可能性があります。

遠方に住んでいて来店できなくても、振込融資で借入可能です。

セントラルは大手消費者金融ではないにもかかわらず、自動契約機やカードの発行があり使いやすいのが特徴です。

中小消費者金融の借入方法は主に振込融資で、土日祝日は振り込みに対応できません。

一度契約してカードを発行してもらえば、土日祝日にお金が必要になったときもすぐ利用可能です。

自動契約機「セントラルくん」は、年中無休で8:00～21:00まで営業しており、即日融資に対応しています。

ATMや自動契約機の利用には、ローンカードが必要です。

契約機ですぐカードの発行も可能ですが、最低でも30分かかるので、すぐにお金が必要な人は早めに申し込みしましょう。

セントラルCカードを利用すれば、基本的に24時間全国のセブン銀行ATMで借り入れや返済ができて便利です。

セントラルは初回契約する人に限り、契約日の翌日から30日間無利息期間が適用されて利息を節約できます。

初めての借り入れで便利な中小消費者金融を利用したい人は、自動契約機もカードの発行もあるセントラルを選びましょう。

アローはアプリで申し込むとWeb完結の郵送物なしで契約できる

融資時間	最短当日
金利（年）	15.00％～19.94％
無利息期間	なし
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	〇

アローはアプリで申し込むと郵送物なしで契約できる、名古屋市を拠点とする中小消費者金融です。

アプリから申し込みフォームに必要事項を入力し、必要書類を送信します。

名古屋に在住していなくても、アプリなら全国から申し込みできるので、来店する必要がありません。

書類に問題がなければ最短45分のスピード審査で完了するため、当日の借り入れが可能です。

ただし土日祝日は審査を行っていないので、すぐにお金を借りたい人は平日早めに申し込みしましょう。

アローは銀行振込しか即日融資できないため、銀行の営業時間内までに振込手続きをしてもらう必要があります。

アプリ以外でも公式サイトから画面の指示に従っていくだけで、簡単に申し込みから借り入れまでネット上で完結できます。

アローで即日融資を受けるためには、在籍確認が当日中にできなければいけません。

公式サイトには「原則として勤務先への在籍不要」と記載されていますが、原則のため以下のときには連絡が入る可能性もあります。

入力ミスで勤務先が明確に分からないときや、例えば仕事を始めて1ヶ月のアルバイトなのに年収450万と記載され疑問が残るときなどに、在籍確認が実施されるケースも。

即日融資を受けるなら、平日かつ勤務先が営業している日に申し込むと無難です。

アローはカードがないので、返済方法は指定する銀行口座への振込返済になります。

口座振替やATMの返済に対応していないのがデメリット。

急な出費でお金が必要な人で、家族にバレないように郵送物なしで契約したいなら、アプリで申し込めるアローを選びましょう。

LINEポケットマネーはLINE関連サービスの利用者が審査で有利になる可能性もある

融資時間	1週間程度
金利（年）	3.0%～18.0%
無利息期間	契約翌日から100日間（LINEPay残高で利息分を還元）
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	×

LINEポケットマネーは、LINE関連サービスを多く利用する人が審査で優遇されます。

LINE Payを利用している人は、審査に通過すればLINEで簡単にお金が借りられます。

消費者金融でお金を借りるのに、抵抗がある人でも気軽に利用しやすいのがポイント。

LINEポケットマネーの特徴は以下の2つです。

いつも利用しているLINEアプリで完結できるので、家にいながら申し込みできます。

カードレスで郵便物も送られないので、お金を借りても周囲にバレません。

LINEポケットマネーは、LINEスコアを加味した審査で融資を決めるため、一般的な消費者金融とは審査基準が異なります。

LINE関連サービスを利用するとLINEスコアの点数が上がり、貸付条件が優遇される仕組みです。

申し込み手続きはLINEアプリ内で、借りるお金は以下の方法が選べます。

初めて利用する人は、最大30日間利息キャッシュバックが受けられます。

利息キャッシュバックは契約日当日から30日目までに発生した利息を、LINE Pay残高に入金するサービス。

LINE関連サービスのヘビーユーザーなら、審査優遇を受けられる可能性があり、借入や返済も手軽なLINEポケットマネーがおすすめです。

ダイレクトワンはWeb契約限定で最大55日間の無利息期間が適用される

融資時間	店頭窓口で最短当日
金利（年）	4.9%～18.0%
無利息期間	初回利用の翌日から55日間
郵送物なし	×
カードなし	×
在籍確認の電話なし	×

ダイレクトワンはWebで契約した人に限り、最大55日間の無利息期間が適用される消費者金融です。

大手消費者金融の無利息期間30日間に比べて長く、支払う利息がより少なくなりお得。

借入日の翌日から無利息サービスが始まるので、借り入れから無利息期間をフルで活用できます。

無利息期間であれば、追加融資や完済後の借り入れにも適用されるのが魅力。

ダイレクトワンは少しでも利息を抑えたい人に向いています。

ダイレクトワンの申し込み方法は以下の3つです。

Web完結でスマホから24時間365日、いつでも自由に申し込みできます。

ネットが苦手な人は、電話でオペレーターに相談しながら申し込みしましょう。

ダイレクトワンですぐにお金を借りたいなら、店頭窓口で申し込まなければ即日融資は受けられません。

ダイレクトワンの窓口のある店舗は以下の7つです。

都道府県	支店名
静岡県	・ダイレクトプラザ ・沼津プラザ ・掛川浜松プラザ
山梨県	甲府プラザ
愛知県	名駅プラザ
東京都	日本橋プラザ
神奈川県	藤沢プラザ

店頭で申し込めば親切丁寧に融資の相談に乗ってもらえるので、初めてでも心配がありません。

審査に通ったら最短30分でカード発行できるため、当日融資が可能です。

急ぎではなく無利息期間を長く使いたい、店舗が家の近くて対面で契約したい人は、ダイレクトワンを選びましょう。

フクホーはコンビニ契約をすると自宅への書類郵送を避けられる

融資時間	最短当日
金利（年）	7.3％～18.0％
無利息期間	なし
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	×

フクホーはコンビニ契約を選べば、自宅への書類郵送をなしにできます。

フクホーは創業50年以上を誇る、大阪市にある消費者金融です。

店舗で申し込みすれば即日融資も対応しているので、近くに住んでいる人はすぐにお金を借りられます。

Webや電話での申し込みなら、24時間全国どこからでも来店不要で借り入れ可能。

Webで申し込みすれば原則30分で、メールもしくは電話によって仮審査結果の連絡が来ます。

Web完結ではないので、初めて借り入れする際には契約書類に必要事項を記入して、指定先に送らなければいけません。

郵送でも契約書類を受け取れますが、家族にバレる可能性も高いです。

自宅で郵送物を受け取りたくない人は、コンビニ契約を選びましょう。

コンビニ契約の場合、契約書類と共に契約書の控えも受け取れるので、契約後に郵便物が家に送られません。

フクホーのコンビニ契約を選ぶと、即日融資に対応できるメリットもあります。

コンビニ契約は、セブン-イレブンの営業時間内なら契約書類が受け取れます。

仮審査に通過すれば、セブン-イレブンが提供しているマルチコピー機で契約書類の印刷が可能です。

家族にバレずに早くお金を借りたい人は、最短で当日融資が可能なフクホーがおすすめです。

フクホーは職種による制限があり、以下に該当する人は融資が受けられません。

申し込み条件は、満20歳以上66歳未満の安定した収入があり、返済能力がある人です。

パートやアルバイトでも申し込み可能ですが、自営業者は利用できないので別の借入先を選びましょう。

ファミペイローンは借り入れも返済も少額からできて利用しやすい

融資時間	最短当日
金利（年）	0.8%～18.0%
無利息期間	なし
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	×

ファミペイローンは、借り入れも返済も少額からできて利用しやすいローンサービスです。

ファミリーマートで使用できるファミペイのアプリから、郵送物なしで申し込みから借り入れまでできます。

カードレスで審査結果はメールやアプリで通知が来るため、家族に知られる心配がありません。

融資時間は最短即日に対応しており、スピーディーにお金を借りたい人に向いています。

借り入れは1,000円単位と少額から対応しており、給料日前の急な出費にも必要な分だけ借りられます。

ファミペイローンの借り入れ方法は以下の2つです。

ファミペイ残高へのチャージは、すぐに反映されるので急いでお金がいる人におすすめです。

銀行口座への振り込みは利用する金融機関によって時間が異なるので、すぐにお金が必要ならチェックしておきましょう。

ファミペイローンの通常返済は、銀行口座またはファミリーマートの店頭で支払います。

銀行口座を登録しておくと自動引き落としで返済できるため、返済を忘れそうな人は銀行口座を利用しましょう。

追加返済は1円単位でできるので、余裕があるときに無理なく返済できます。
※通常の返済は必要

「少しでも返済を早く進めたい」「コツコツと返済したい」といった人には、追加返済が便利です。

ファミリーマートをよく利用する人や家族に知られずに少額借りたい人は、ファミペイローンを選びましょう。

ベルーナノーティスは通販ベルーナを利用していると審査で有利になりやすい

融資時間	最短24時間以内
金利（年）	4.5%～18.0%
無利息期間	初回利用から14日間
郵送物なし	×
カードなし	×
在籍確認の電話なし	×

ベルーナノーティスは、通販ベルーナを利用していると審査で有利になりやすいカードローンです。

Webで申し込みすると最短30分で審査が完了し、即日融資にも対応しています。

審査結果はメールまたは電話で連絡が来るので、来店しなくても契約できて手軽。

急いでお金を借りたい人は、オペレーターに急ぎの旨を伝えると優先対応が可能です。

ただし営業時間外は対応できないので、申し込み時間に注意しましょう。

ベルーナノーティスの審査基準は以下の項目を参考にしています。

ベルーナノーティスは年齢制限が20歳～80歳までと幅広く、専業主婦や高齢者でもお金を借りられるのが特徴です。

専業主婦が借り入れをする際は、配偶者の年収と合算する配偶者貸付の制度を利用します。

以下の書類が必要なので、配偶者の許可を取った上で申し込みましょう。

通販ベルーナの実績も反映されるため、よく利用する人は審査に通りやすくなる傾向です。

ベルーナノーティスは女性オペレーターに相談できる専用ダイヤルを用意しており、初めてお金を借りる高齢者でもサポートを受けながら申し込めます。

初めてベルーナノーティスを利用する人なら、14日間無利息サービスも適用されるのでお得に借りられます。

さらにベルーナノーティスは、以下の条件を満たすと何度でも14日間無利息が適用される消費者金融です。

少額借りて完済し、再度借りる人は無利息期間が何度でも適用されてお得です。

通販ベルーナをよく利用する人や専業主婦、高齢者は電話のサポートが充実しているベルーナノーティスを利用しましょう。

いつもは職場への電話連絡なしで最短45分融資にも対応

融資時間	最短45分
金利（年）	4.8％～20.0％
無利息期間	最大60日間
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	〇

いつもは高知県にある中小消費者金融で、職場への電話連絡なしで借り入れできます。

地域密着型でありながら、インターネットで全国から利用者を受け入れている消費者金融です。

いつもは大手消費者金融の審査が通らない人でも、柔軟な審査に対応しているのが強み。

借り入れの可能性を簡易的に判断する「簡易診断」には、任意整理や自己破産の経験を入力する欄も設けられています。

任意整理の経験があっても申込段階で返済能力があれば、申し込み自体は可能です。

大手消費者はAIにより機械的に判断するため、過去5年以内に任意整理の経験があれば一律で審査に通りません。

いつもは現在の状況も考慮しながら、人の手による審査で返済能力を慎重に確認する仕組みです。

いつもはWeb申し込みなら最短45分融資にも対応しているので、すぐにお金を借りたい人に向いています。

24時間365日受付していますが審査は平日のみで、土日は翌営業日の審査になります。

今日中にお金が必要な人は、平日9:30～18:00の営業時間内に早く申し込みましょう。

審査が完了し契約後、借りたお金は銀行口座やネットバンク口座に振り込まれます。

来店する必要がなく、カードレスで郵便物も送られてこないので、借り入れが家族にバレません。

いつもがおすすめの理由は、中小消費者金融でも原則在籍確認の電話を行わないからです。

審査の結果により電話が必要なときも、同意を得ずに実施しないので、職場の人に知られる不安はありません。

いつもを初めて契約する人は、最大60日無利息サービス^※を受けられます。

多くの大手消費者の無利息期間が30日に比べて、2倍長く無利息で借りられるのが魅力。

大手消費者金融で審査に落ちた人や、電話連絡なしですぐにお金を借りたい人は、中小消費者金融のいつもを検討してみましょう。
※いつもでの契約が初めてか60万円以上の契約をした人が対象

フタバはレディースローンもあり女性が借りやすい

融資時間	最短45分
金利（年）	1～10万円未満：14.959％～19.945％ 10～50万円未満：14.959％～17.950％
無利息期間	最大30日間
郵送物なし	×
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	×

フタバは女性でも借りやすい、レディースローンがある中小消費者金融です。

フタバは60年ほどの信頼と実績を積み重ねており、女性のサポートに力を入れています。

レディースキャッシングは、女性オペレーターが親切丁寧に対応するため、初めて借り入れする女性向きです。

即日融資に対応しており、急な出費に対応できるのがメリット。

周囲の人にバレないように、プライバシーにも配慮しています。

融資限度額が1万円～50万円までと少額借入で、上限金利は約18.0％と大手消費者金融と同程度に設定されています。

申し込みはスマホやパソコンから24時間365日受付しているので、来店する必要がありません。

フタバは、平日16:00までに審査完了すれば、即日融資が可能です。

借りたお金は、指定の金融機関口座に振り込まれます。

ただし、銀行営業時間外や休業日は翌営業日になるので、すぐにお金が必要な人は早めに申し込みましょう。

初めて借りる人は、契約の翌日から30日間無利息サービスが適用されます。

借りた日からではないので、契約したらすぐに借り入れするのがおすすめ。

丁寧な接客を受けてキャッシングしたいなら、女性でも申し込みやすいレディースフタバを選びましょう。

メルペイスマートマネーはメルカリの利用頻度が高ければ有利な条件で借りられる

融資時間	1～2日 場合によっては3日以上
金利（年）	3.0%～15.0%
無利息期間	期間限定で3ヶ月分の利息をポイント還元
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	〇

メルペイスマートマネーは、メルカリで出品や購入した回数が多いほど有利な条件でお金を借りられます。

メルペイスマートマネーの申し込みページを表示すると、金利と利用限度額の目安を確認可能です。

メルペイスマートマネーは、メルカリユーザーの信用を元にお金を借りられる融資サービス。

メルペイスマートマネーは以下の人に向いています。

メルペイやメルカリのヘビーユーザーなら、サービスを頻繁に利用できるだけの余裕があると判断され、審査で有利な傾向です。

申し込みから融資までメルカリアプリで完結できるため、スマートにお金を借りられます。

上限金利が15.0％と、大手消費者金融よりも低金利。

限度額は20万円までと少額しか借りられないため、借り過ぎる心配がありません。

メルペイとメルカリの利用実績を重要視しており、在籍確認はないのが魅力。

メルペイ残高としてお金が振り込まれるため、カードレスで郵送物もないので家族にバレません。

メルペイスマートマネーは、メルカリで得た売上金やポイントが返済に使えるのがメリット。

ただし、メルカリを一度も使っていない人は本人確認が済んでいないので、すぐに融資を受けられない可能性があります。

メルカリユーザーで消費者金融に抵抗がある人は、初心者でも使いやすいメルペイスマートマネーを選びましょう。

エイワは対面で事情を汲みながら審査をしてくれる

融資時間	即日融資
金利（年）	10万円未満：19.9436％ 10万円以上：17.9507％
無利息期間	なし
郵送物なし	場合による
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	×

エイワは対面審査で利用者の事情をしっかり聴いてくれる中小消費者金融です。

エイワは神奈川県横浜市に本社を構えており、全国に17都道府県25支店あります。

スタッフの説明も分かりやすく対応が丁寧で、初めての利用でも不安なく納得して手続きできるのが魅力です。

返済計画を立てながら融資金額を決めるため、無理なく返済できます。

郵便物は承諾してから送られるため、自宅に届いて欲しくない場合は以下の電話で問い合わせましょう。

対面審査できる窓口は以下の25支店です。

都道府県	支店名
北海道	札幌店
宮城県	仙台一番町店
神奈川県	横浜店/大和店/平塚店
東京都	蒲田店/八王子店/錦糸町店/池袋店
埼玉県	大宮店/新所沢店
千葉県	千葉店
茨城県	水戸店
栃木県	小山店
新潟県	新潟店
山梨県	甲府店
静岡県	静岡店
愛知県	名古屋店
大阪府	梅田店/茨木店
兵庫県	神戸元町店
岡山県	岡山店
福岡県	小倉店/博多店
熊本県	熊本店

参考：公式サイトの店舗案内

エイワはレディースローンや学生のキャッシングにも対応しています。

10万円未満の借り入れは金利が年19.9436％と、大手消費者金融の多い上限金利年18.0％と比べて割高です。

金利が高い消費者金融は審査に柔軟性があるケースが多く、エイワは以下の人に向いています。

融資限度額は1万円～50万円と少額融資に特化しているため、高額融資を希望する人には向いていません。

相談しながら自分に合った返済プランで少額のお金を借りたい人は、エイワを利用しましょう。

キャッシングMOFFは現在の返済能力を元に融資を判断する

融資時間	最短即日
金利（年）	15.0%～20.0%
無利息期間	なし
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	×

キャッシングMOFF（モフ）は、現在の返済能力を元に融資を判断します。

キャッシングMOFFは、東京都台東区に本社を構える中小消費者金融です。

実質年率15.0%〜20.0%と消費者金融の中でも比較的高く、融資限度額は1万円～100万円と少額融資にも対応しています。

キャッシングMOFFのフリーローン1dayダイレクトなら、急な出費時に即日融資を受けられる可能性も。

全国対応の振込ローンで、来店できない人でも申し込みできます。

融資年齢制限は20歳以上で、上限年齢は設けていないため、幅広い年齢でお金を借りられるのが魅力。

Webで申し込みできますが、来店希望なら電話での予約が必要です。

対面で相談しながらお金を借りられるので、初めての借り入れが不安な人に向いています。

無理なく返済できるように、ライフスタイルに合わせた返済パターンを提案しサポート。

無人契約機にはできない、きめ細やかなサービスが受けられます。

過去に返済遅れがあっても、現在の収入や支払い状況に問題がなければ借りられる可能性も。

Q．過去に支払いが遅れた事があるのですが、審査は可能ですか？
A．お客様の現状にてご相談に乗らせていただきます。
引用：よくある質問│キャッシングMOFF

過去に支払いが遅れたからと一律に融資を断わられるわけではなく、現状を確認して返済能力があると認められれば、柔軟に融資をしてもらえる可能性があります。

過去の借り入れが不安で大手消費者金融では審査が通りにくい人は、対面審査できるキャッシングMOFFに相談しましょう。

AZ株式会社は土曜日でも16時までに手続きが完了すれば当日振込も可能

融資時間	最短即日
金利（年）	7.0%～18.0%
無利息期間	なし
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	×

AZ株式会社は審査時間が最短30分と早く、土曜日でも16時までに手続きが完了すれば当日振り込みの可能性があります。

AZ株式会社は京都市左京区に本社を構える中小消費者金融です。

実質年率7.0%～18.0%で、融資限度額は1万円～200万円と少額融資にも対応しています。

申し込みから契約までWeb完結で、店舗に来店する必要がありません。

全国どこからでも利用できるのがメリットです。

契約書やローンカードが自宅に郵送されないので、家族にバレずにお金を借りられます。

当日お金を借りるためには、以下の時間内に申し込みしましょう。

土曜日に申し込んでも即日振込に対応しているので、平日仕事が忙しい人でも借入可能です。

ただし、土曜日に審査に通過しても、金融機関によっては即日対応できない可能性もあります。

AZ株式会社はカードローンではないので、借入限度内に追加融資したい人や完済後に再融資を受けたい人は再度申し込みしましょう。

公式サイト内の「追加・増枠・再度ご利用」から申し込みできます。

自宅にいながら土曜日でもすぐにお金を借りたい人は、Web完結のAZ株式会社を利用しましょう。

アルコシステムは50万円までの少額融資を受けたい人に向いている

融資時間	最短即日
金利（年）	15.0%～20.0%
無利息期間	なし
郵送物なし	×
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	×

アルコシステムは50万円までの少額融資を受けたい人に向いている中小消費者金融です。

金利は15.0%～20.0%と消費者金融の中でも高めです。

アルコシステムはカードローンではなく証書貸付を採用しているので、増額融資を希望する際は再び申し込みしなければいけません。

証書貸付とは一度借りたら完済まで返済のみを続けるお金の借り方です。

融資限度額まで何度もお金を借りたい人は、カードローンを選びましょう。

アルコシステムは、店舗や電話での受付を行っておらず、公式サイトから24時間申し込みできます。

アルコシステムは申し込み後30分～2時間で審査結果が分かるので、急な出費にも対応できるのがメリット。

即日融資を受けたい人は、銀行送金に間に合う13時までに契約を済ませましょう。

在籍確認の電話や審査に通過すると契約書類を郵送するので、職場や家族にバレる可能性が高いです。

お金を借りることを知られたくない人は、在籍確認や郵送物のない消費者金融を選びましょう。

アルコシステムは現在お友達紹介キャンペーン中で、現金最高1万円プレゼントを実施しています。

すぐにお金が必要で、50万円までの少額融資を受けたい人はアルコシステムを利用しましょう。

中央リテールは複数のローン返済で悩んでいるとき相談に乗ってもらえる

融資時間	最短翌営業日
金利（年）	10.95%～13.0%
無利息期間	なし
郵送物なし	〇
カードなし	〇
在籍確認の電話なし	×

中央リテールは、複数のローン返済で悩んでいるとき相談に乗ってもらえる消費者金融です。

中央リテールは、おまとめ専用のローンのみを取り扱っているので、おまとめ以外の目的では利用できません。

おまとめローンとは複数の借り入れがあるときに、借入先を1ヶ所にまとめる商品。

一般的な消費者金融の上限金利が18.0％に比べて、中央リテールは13.0％と低金利の設定です。

借り換えるだけで年5.0％程度金利が下げられるので、支払総額の軽減が期待できます。

おまとめローンを利用したときの返済例は、以下の通りです。

借入状況の例	返済回数	金利	5年で返済したときの利息
3社から10万円、20万円、30万円の計60万円借り入れ	月3回別々の日に返済	3社とも18.0％	314,200円程度
中央リテール1社から60万円借り入れ	月1回のみ	13.0％	219,100円程度

上記の例では中央リテールで借り入れをまとめて金利が年13.0％になると、利息を10万円近く軽減可能です。

複数の消費者金融で借りるよりも、中央リテールで一本化すると計画的に返済できます。

複数の返済日を毎月1回にまとめられるので、返済の管理が楽になるのも魅力。

中央リテールは営業エリアが21都道府県と限定されているので、住居の近くにないと利用しにくいのがデメリット。

オンラインで申し込みできますが、Web完結できないので契約の際は東京の店舗まで来店しなければいけません。

土日は対応していないため、平日の営業時間内に東京の店舗で契約できる人が対象です。

返済期間を長く設定し過ぎると、元契約よりも利息が増える可能性もあるので、事前に返済シミュレーションを確認しておきましょう。

返済方法が銀行振込のみで、手数料の負担がかかります。

無担保おまとめローンの融資額は最高500万円です。

複数のローンの返済に困っており、本気で完済したいなら、返済の負担が軽減できる可能性の高い中央リテールのおまとめローンを利用しましょう。

消費者金融を利用する際は利用目的や重視したいポイントに注目する

消費者金融を利用するなら、まずは利用目的や重視したいポイントが何か明確にしましょう。

お金を借りるときによくある目的や希望は、以下の通りです。

消費者金融は数多くあり、利用先によって強みが違います。

重視したいポイントに合う借入先を選ばなければ、「必要なときまでに借り入れが間に合わない」「使ってみたら不便だった」と感じる可能性も。

例えば今すぐにでもお金が必要な人には、融資スピードの早い消費者金融がぴったりです。

キャッシュレス決済にチャージして使うなら、関連したサービスを選ばなければいけません。

目的をはっきりさせて希望が叶えられる消費者金融を選び、便利に借り入れをしましょう。

早くお金を借りる必要がある人は最短審査時間の短い大手消費者金融を選ぶ

「お見舞いが必要になった」「公共料金の支払い期限を忘れていた」など早く借りる必要がある人は、最短審査時間の短い以下の大手消費者金融金融を選びましょう。

大手消費者金融	最短審査時間
プロミス	3分
アイフル	Webで18分※
アコム	20分
レイク	Webで25分融資も可能※

早く借りられる可能性が高いのは、最短3分での審査も可能なプロミスです。

アイフルやアコムを選んでも、20分程度で借りられる可能性があります。

今日中にお金を用意したい、遅くとも明日には欲しいといった人は最短審査時間が短い消費者金融を選びましょう。

借り入れを急ぐ人が大手消費者金融を選ぶべき理由は、以下の通りです。

大手消費者金融は原則勤め先への電話連絡を行っていません。

カードローンは審査の一環として、本当に収入を得ているか確認するため勤め先に電話して働いている裏付けを取ります。

大手消費者金融は電話以外の方法で働いているか確認できるため、電話がつながらないときや勤め先が休みの日でも審査がストップしません。

契約したら、以下の方法ですぐ借り入れもできます。

公共料金の引き落としに備えるなら、振込融資を依頼すればすぐ口座にお金を用意できます。

現金が必要なら、スマホアプリを利用してATMで借りるスマホATM取引が便利です。

借り入れを急ぐときは、最短審査時間が短く借り入れまでの流れもスムーズな大手消費者金融を選びましょう。

借り入れがバレると困るならWeb完結で原則電話なしの消費者金融に申し込む

周囲に借り入れがバレると困る人には、次の特徴を持つ消費者金融が適しています。

Web完結とは、申し込みから契約手続きまですべてWeb上で完結させるサービスです。

契約書や本人確認書類までWeb上でやりとりするため、紙の書類なしでお金を借りられます。

手続きが簡単に済むだけでなく、原則郵送物も送られてこないので、書類が家族に見つかってバレるリスクを減らせます。

とはいえ契約はWeb上でできても、郵送物が発生する消費者金融もあります。

郵送物は一目見ただけで差出人が消費者金融と分からないよう、社名が記載されていません。

しかし郵便物について聞かれてごまかせなくなるケースや、探し物の際に見られる例もあります。

バレる可能性を減らすなら、郵送物のない消費者金融が安心です。

財布に入れているカードを見られてバレる人もいるので、カードレス契約ができる消費者金融を選びましょう。

カードレス契約には以下の2種類があります。

ATMを利用したい人は、スマホATM取引に対応できる大手消費者金融に申し込みましょう。

原則勤め先への電話連絡がない消費者金融なら、同僚にバレるのを防げます。

バレにくい条件を満たす消費者金融は、以下の通りです。

条件を満たしている消費者金融から、借り方の希望に合う借入先を選んで申し込みましょう。

利息を節約したい人は上限金利と利息0円のサービスに注目して消費者金融を選ぶ

利息を節約したい人は、上限金利と無利息期間に注目して消費者金融を選びましょう。

特徴	利息を節約できる理由	向いている人	おすすめの消費者金融
上限金利が低い	利息は金利によって決まる	繰り返し借りる予定がある	・プロミス ・VIPローンカード ・dスマホローン ・メルペイスマートマネー
無利息期間が長い	無利息期間中は利息が一切発生しない	何度も借りる予定はない	・レイク ・ダイレクトワン ・ファミペイローン ・ベルーナノーティス

繰り返し借りる予定がある人は、上限金利の低い消費者金融を選ぶと利息の節約も可能です。

利息は利用した日数に金利をかけて計算する仕組みで、金利が低いほど利息は少なく済みます。

消費者金融の上限利息は年18.0％が一般的なので、年18.0％よりも低い消費者金融を選びましょう。

支払う利息の例は、以下の通りです。

消費者金融	10万円借りて2年で返済	30万円借りて3年で返済	50万円借りて5年で返済
年18.0％の消費者金融	19,800円程度	90,500円程度	261,800円程度

借入期間が長くなるほど利息の節約効果が大きいため、何度も繰り返し借りる人は上限金利が低い借入先を選びましょう。

何度も借りる予定がない人は、無利息期間の長い借入先を選ぶと利息の節約効果が大きいです。

無利息期間とは、一定の期間利息なしで借りられるサービス。

無利息期間は30日間が多いので、30日よりも無利息期間の長い借入先を選びましょう。

例えばレイクは365日間^※の無利息期間があり、最長で1年間利息が一切発生しません。

無利息期間の違いによる利息額の差の例は、以下の通りです。

無利息期間	10万円借りたときの利息総額 （毎月の返済額9,000円）	50万円借りたときの利息総額 （毎月の返済額45,000円）
30日間	8,500円程度	43,000円程度
レイクの365日間※	0円	0円

※金利は年18％、12回で返済した場合

無利息期間があるカードローンで借りると初めての契約に限り、大幅に利息を節約できる可能性があるので、頻繁に借りる予定がない人は無利息期間の長さを重視しましょう。

審査が不安な人には独自審査を実施する中小消費者金融が向いている

審査が不安な人には、AIではなく人の手で独自審査を実施する中小消費者金融が向いています。

大勢の利用を想定している大手消費者金融の審査は、スピードを高めるためにAIによる審査を導入。

消費者金融ごとに設定された基準に合うか、人の手を入れず素早く判断しています。

入力した項目がスコア化され、決められた基準をクリアできた人が審査に通過する仕組みです。

スピーディに審査できる一方あくまで機械的な審査なので、細かいポイントやお金を借りたい事情は一切考慮されません。

中小消費者金融は人の手で審査を行うため、スコアリング審査で審査落ちした人でも借りられる可能性があります。

大手消費者金融とは違った視点で、今の返済能力に焦点を当てて審査をすれば、大手で通らなかった人が審査に通過できるケースも。

以下の理由で審査が不安な人は、中小消費者金融を選びましょう。

大手消費者金融では、2社以上借り入れをしていると審査に通るのは難しい傾向です。

中小消費者金融のフタバは、4社以内の借り入れなら審査に通る可能性があると分かります。

当社では、過度の借入から消費者の皆様を守るため、他社でのお借入は4社以内の方が対象です。
引用：お申込み│フタバ

キャッシングMOFFは、過去に延滞があっても今返済能力があれば融資できる可能性もあると案内しています。

借入件数や過去の返済状況に問題があっても、今は借りたお金を返せる経済状況にある人は、中小消費者金融に相談しましょう。

大手消費者金融と中小消費者金融には、審査方法以外に以下の違いもあります。

スクロールします→

大手と中小を分けるのに明確な基準はなく、「この条件をクリアした金融機関は大手消費者金融」といった区切りはありません。

一般的に店舗が全国にあり、テレビCMやWeb広告でよく名前を目にする消費者金融は「大手消費者金融」と呼ばれています。

大手消費者金融は融資スピードが早く、金利の上限も年18.0%と中小消費者金融より低めの傾向です。

勤め先への電話連絡は原則行われないので、借り入れがバレたくない人にも向いています。

大手消費者金融は最初の審査で利用限度額が決まり、限度額を超えない限りは何度でも借り入れ可能です。

中小消費者金融は、大手消費者金融よりも金利が高めに設定されています。

万が一返済が滞ったときに備えて高めの利息を設定している分、柔軟な審査が期待できます。

利用する中小消費者金融によっては繰り返しの借り入れに対応できず、毎回審査を受けなければならないケースも。

上記に当てはまり審査に不安がない人は、一度の審査で繰り返し借りられる大手消費者金融に申し込むのがおすすめです。

審査の柔軟性を重視するなら、中小消費者金融に相談しましょう。

借りたお金をチャージして使うならキャッシュレス決済と関連した消費者金融で借りる

借りたお金をチャージして使いたい人は、キャッシュレス決済と関連した消費者金融で借りれば直接チャージできます。

消費者金融	直接チャージできるキャッシュレス決済
dスマホローン	d払い
au Pay スマートローン	au Pay
ファミペイローン	ファミペイ
LINEポケットマネー	LINE Pay
メルペイスマートマネー	メルペイ

キャッシュレス決済で支払うとポイントが付与され、現金で支払うよりもお得です。

普段からキャッシュレス決済を利用している人は、必要なタイミングでいつでも借りてチャージできる状態にしておけば、残高不足の心配がありません。

キャッシュレス決済の関連サービスを利用すれば、審査や利用条件で優遇を受けられるケースもあります。

dスマホローンは、審査にドコモスコアリングを導入。

ドコモスコアリングとは、携帯電話料金の支払い履歴やドコモ回線の利用期間を審査の参考にする方法です。

契約年数の長い人や、ドコモのコンテンツを頻繁に利用している人は、信用が高く審査に通りやすい傾向にあります。

メルペイスマートマネーは、メルカリの利用実績に応じて金利優遇や借りられる金額のアップが可能です。

販売や購入の回数が多く、期限内に支払いや連絡をしている人は、有利な条件で借りられます。

例えば、取引回数500回以上で取引の評価が良いユーザーは、以下のように10.0%以下の金利で借りられます。

審査で有利になる可能性もあるので、キャッシュレス決済を頻繁に利用している人は関連した消費者金融を利用しましょう。

女性でも利用しやすい消費者金融を希望するならレディースローンが相談しやすい

女性でも利用しやすい消費者金融を希望する人は、レディースローンを提供している消費者金融に申し込みましょう。

女性からは「消費者金融を利用する前に相談したいけれど不安」「悩みを聞いてほしい」との声も寄せられます。

以下の特徴を持つレディースローンなら、相談しやすいです。

レディースローンでは女性専用ダイヤルが設けられ、原則女性が対応してくれます。

女性はパートやアルバイトで働いている人も多い傾向にありますが、勤務形態に関わらず自分で収入を得ていれば相談可能です。

「女性が借りるときは金利が高いのでは」と心配する人もいますが、融資条件は変わりません。

相談しながら申し込みたい人は、レディースローンがある消費者金融を活用しましょう。

借り入れをまとめたいときはおまとめ専門のローンを利用する

複数社の借り入れを1つにまとめたいときは、おまとめ専用のローンを利用しましょう。

おまとめローンとは、複数の借り入れを1本化して返済しやすくするローンです。

借り入れをまとめたときのイメージは、以下の通り。

スクロールします→

消費者金融は借入額が多くなるほど金利は低くなる傾向にあり、1ヶ所からまとまった金額を借りると金利が下がる可能性もあります。

貸金業法では、借りている金額ごとに上限金利が決まっているためです。

借入限度額	上限金利
10万円未満	20.0%
10～100万円未満	18.0%
100万円以上	15.0%

100万円未満を3社から借りているとき、それぞれの上限金利は最大18.0%になります。

しかし3社の借り入れをまとめて1社から100万円借りると、上限金利は15.0%です。

借り入れ同額は同じでも上限金利を下げられるので、おまとめローンは毎月の負担を軽減できうる可能性があります。

3ヶ所から借りている人は、月3回返済をしなければいけません。

消費者金融ごとに返済日や返済金額が異なると、どのローンにどれだけ返済したか分からなくなることもあります。

借り入れをまとめれば返済は月1回で済み、管理しやすいです。

返済額も無理なく返済できるよう見直してもらえるため、計画的に返済を進められます。

消費者金融では、貸金業法に定められた総量規制の取り決めにより、年収の3分1を超える借り入れができません。

しかしおまとめローンは総量規制の例外として扱われ、高額の借り入れをして返済に困っている人でも利用できる可能性があります。

複数の借入れを一本化する、いわゆる「おまとめローン」は、法令が規定する一定の条件を満たせば、「顧客に一方的有利となる借換え」として総量規制の「例外貸付け」に該当し、貸金業者から年収の3分の1を超えて利用できる場合があります。
引用：2 総量規制にかかわらず、お借入れできる貸付けの契約があります│日本貸金業協会

おまとめローンを専門に扱っている消費者金融は、中央リテールです。

プロミスやアコムにもおまとめを目的とした商品があります。

複数の借り入れがあり計画的に返済を進めたい人は、おまとめローンを利用しましょう。

消費者金融は個人向け融資をメインに行う金融会社

消費者金融とは、個人向け融資をメインに行っている金融会社です。

項目	内容
融資対象	個人
従っている法律	貸金業法、利息制限法など
登録	財務局または都道府県

消費者金融はお金を貸す専門の金融会社で、お金を貸す相手は個人です。

「消費者金融は危険なの？」と不安に思う声も聞かれますが、貸金業法や利息制限法などの法律に従って経営を行っているため心配はいりません。

高額な利息請求や、無理な取り立ては禁止されています。

お金を貸す業務を行っており、財務局又は都道府県に登録をしている業者のことを、「貸金業者」といいます。具体的には、消費者金融、クレジットカード会社などが貸金業者です（※）。銀行や、信用金庫、信用組合、労働金庫なども、様々な融資を行っていますが、これらは「貸金業者」ではありません。
引用：貸金業法Q&A│金融庁

消費者金融は、財務局または都道府県に登録をしなければ営業できません。

営業所の所在地が複数の都道府県にあるときは財務局長、1つの都道府県なら都道府県知事に届け出る必要があります。

定められている要件を満たさなければ登録できないため、登録している消費者金融は法律を守っていると判断可能です。

正規の消費者金融は公式サイトに登録番号を明記しています。

安心して消費者金融を利用するためにも、消費者金融の金利や借りられる金額を申込前に確認しましょう。

消費者金融の上限金利は最高でも20.0％

消費者金融の上限金利は、法律によって最高でも年20.0％と定められています。

上限金利は借入額に応じて決まる仕組みです。

借入額	上限金利(年)
10万円未満	20.0％
10万円～100万円未満	18.0％
100万円以上	15.0％

借入額が少ないほど、上限金利は高くなる設定です。

決まっているのは上限金利のみで、上限を超えなければ消費者金融ごとに設定して構いません。

以下の消費者金融はいずれも1万円からの少額融資に対応していますが、上限金利は借入先によって違います。

消費者金融	上限金利(年)
プロミス	18.0％
アイフル	18.0％
メルペイスマートマネー	15.0％
アロー	19.94％
いつも	20.0％

金利に違いはあっても、すべての消費者金融が年20.0％以内におさまっています。

上限が決まっていれば、「消費者金融で借りると高額の利息を請求されるのではないか」との心配はいりません。

消費者金融の多くは、公式サイトに返済額や利息額をシミュレーションできる「返済シミュレーション」を用意しています。

延滞を防ぐためにも利息をシミュレーションし、返済計画を立ててから消費者金融に申し込みましょう。

借りられる金額の上限は年収の3分の1までに制限されている

消費者金融で借りられる金額の上限は、貸金業法に定められている総量規制によって年収の3分の1までに制限されています。

借りられる金額に上限があるのは、借り過ぎによって返済不能に陥る人を出さないためです。

法律により融資額が制限されていなかった頃は、返済できないほどのお金を借りて滞納する人もいました。

当時のイメージから消費者金融に怖い印象を抱いている人もいますが、現在は法律も整備され安心して利用できます。

年収に応じて借りられる最大の金額は以下の通りです。

年収	借りられる金額
12万円	4万円
30万円	10万円
150万円	50万円
300万円	100万円
450万円	150万円
600万円	200万円

消費者金融は1万円からの融資にも対応できるので、年収が低い人でも少額なら借り入れに成功する可能性があります。

まとまった金額を借りるなら高い年収が求められ、例えば500万円の借り入れをするなら、少なくとも1,500万円の年収が必要です。

総量規制とは別に、消費者金融ごとに融資できる上限が定められています。

アイフルやアコムは800万円まで借りられますが、フタバやエイワは50万円が上限です。

年収が150万円以上あっても、フタバやエイワに申し込むと50万円を超える借り入れはできません。

まとまった金額を借りたい人は、年収を元に借入額を決め、上限額が高めな消費者金融に申し込みましょう。

消費者金融のメリットは手続きの手軽さやバレにくさ

消費者金融のメリットは、以下の通りです。

消費者金融は個人向け融資を専門とした金融機関で、利用しやすさに配慮しています。

来店や書類の郵送が必要だと、手軽に手続きができません。

消費者金融では来店せずに契約できる、Web完結可能な借入先が多いです。

消費者金融の店舗や自動契約機がない地域もありますが、Webで手続きできれば住んでいる場所に関係なく借り入れできます。

一部エイワのように対面融資を基本としている消費者金融もあるため、来店せずに契約したい人は申込前に契約の流れを確認しましょう。

勤め先への電話連絡や郵送物をなくし、バレにくさに配慮している消費者金融もあります。

振込融資を利用すると記録が残って借り入れを怪しまれる可能性もありますが、ATMから借入や返済が可能な消費者金融を選べば通帳からバレるのも回避可能です。

自分専用の通帳を持っている人は、ATMまで出向かずにお金を入金してもらえる振込融資も受けられます。

人によって希望は違いますが、消費者金融なら都合に合わせやすいです。

「電話をしてほしくない」「郵送物を避けたい」「ATMで借りたい」と希望を明確にし、叶えてくれる消費者金融を選んで便利に利用しましょう。

消費者金融のデメリットは借り過ぎると返済が難しくなる点

消費者金融のデメリットは以下の通りです。

消費者金融に関わらず、お金を借りると利息が発生します。

利息の上限が決まっていて高額な利息請求は受けなくても、長期間の借り入れや繰り返しの借り入れをするとまとまった利息を支払わなければいけません。

年18.0％の金利で50万円借りると、6年間で261,800円程度の利息が発生します。

借り入れが長期になるほど利息は高くなるので、消費者金融を利用するときは本当に必要な金額だけ借りましょう。

消費者金融は手軽な手続きで借りられる半面、借りているという意識が薄くなるケースもあります。

貯金を下ろす感覚で借り入れしないよう、借りる前には返済計画を立てましょう。

消費者金融では、毎月決められた金額以上の返済や返済日以外に返済をする、繰り上げ返済ができるケースも多いです。

繰り上げ返済をすると利息の軽減にもつながり、借り入れの負担を減らせます。

年18.0％の金利で50万円借りたときのシミュレーションは、以下の通りです。

返済期間	利息
5年間	261,800円程度
4年間	205,000円程度
3年間	150,800円程度

余裕のあるタイミングで繰り上げ返済を繰り返し、1年間返済期間を短くできれば、利息が50,000円以上節約できます。

返済できなくなるのではないかと不安な人は、返済計画を立てて借り、繰り上げ返済で返済期間の短縮と負担の軽減を目指しましょう。

消費者金融はWebで申し込むと手続きがスムーズに進みやすい

消費者金融に申し込む際は、Webを選ぶと手続きがスムーズに進みやすいです。

アイフルやレイクのように、最短時間で融資を受けるにはWeb申し込みを指定している借入先もあります。

Webで申し込むと審査時間を短縮できるのは、審査に必要な情報が入力されているため。

AIによる審査は申し込みフォームに入力された項目を自動的に点数化する仕組みで、入力が済んでいればすぐ審査を進められます。

電話で申し込むと、オペレーターに情報を聞き取ってもらわなければいけません。

口頭で名前の漢字や住所を伝えるのは難しく、申し込みに時間がかかります。

電話の受付時間には限りもあり、好きなタイミングで申し込めません。

「高齢でスマホやパソコンが苦手」「ネット環境がない」といった特別な事情がなければ、Webで申し込みましょう。

Web申し込みから契約までの流れは、以下の通りです。

公式サイトやアプリから申し込みフォームを開いたら、必要事項を入力して送信しましょう。

申込受付メールや本人確認の電話で必要書類の種類や提出方法を案内されるので、アップロードやアプリから提出します。

提出を求められる可能性がある書類は、本人確認書類と収入証明書類です。

審査結果が出たら連絡をもらえるので、指示に従って契約しましょう。

消費者金融の申し込みは約10分ほどで書類のアップロードまで完了します。

仕事や家事の合間に申し込みできるので、早く借りたい人は時間を見つけて昼頃までに申し込みを完了させましょう。

返済能力をチェックする審査に通らなければ借り入れができない

消費者金融は申し込めば誰でも利用できるわけではなく、返済能力をチェックする審査に通らなければいけません。

審査の実施は、貸金業法にも定められているルールです。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
引用：貸金業法│e-GOV

審査を実施してから融資するのは、返済不能に陥る人を出さないため。

返済できない状態になると以下の問題が起こります。

不利益が起こらないようにするためにも、消費者金融では以下の項目を元に審査を行い、返済できそうな人にのみ融資を行っています。

審査項目	審査に通らない人の特徴	審査に通るための対策
安定継続収入はあるか	・働いていない ・短期の仕事しかしていない ・収入額が月によって大きく変動する	長期の仕事を始める
借り過ぎていないか	年収の3分の1近い借り入れがある	他社返済を進めてから申し込む
借りたお金を延滞していないか	過去5年以内に滞納がある	・5年経過するまで待つ ・現在は返済できる状態なら相談に乗ってくれる中小消費者金融に申し込む

返済を続けるには収入が必要なので、働いていない人や長期の仕事をしていない人は審査に通りません。

他社から年収の3分の1近い借り入れをしている人や、過去に延滞した経験のある人は、返済できないと判断される可能性が高いです。

審査に通らないと考えられる人は「長期の仕事を始めて収入を安定させる」「借入額を減らしてから申し込む」といった対策をしましょう。

消費者金融は非正規雇用や学生でも安定収入があれば審査に通る可能性がある

消費者金融なら、非正規雇用や学生でも安定収入があれば審査に通る可能性があります。

消費者金融の審査では、年収の高さよりも収入の安定性を重視しているからです。

借りたお金を継続して支払える状態なら、年収は低くても構いません。

消費者金融では年収の3分の1まで借りられるため、アルバイトで月1万円程度の収入があれば年収12万円で、4万円程度の借り入れができる可能性もあります。

銀行カードローンは、最低の融資額が10万円の借入先も多いです。

銀行カードローンも年収の3分の1から2分の1を目安に融資をしていますが、月収1万円だと最低の借入額に届きません。

消費者金融はほとんどの借入先が1万円から融資可能で、アルバイトやパートでも申し込みができます。

銀行は融資以外にも業務があり、信用を失わないためにもカードローンで赤字を出せず、審査が厳しくなる傾向です。

消費者金融は融資専門の金融機関で、幅広い人への融資に前向きなので、パートやアルバイトで借り入れを考えている人は消費者金融を利用しましょう。

審査を実施しない消費者金融は非正規業者なので利用してはいけない

審査を実施しない消費者金融は、非正規業者です。

貸金業法にも定められているように、消費者金融は融資の契約を結ぶ際に必ず審査を実施しなければいけません。

審査を実施していない消費者金融は、法律に反しています。

以下の言葉で融資を誘っているケースもあるので、利用は避けましょう。

例え審査があると言っていても、誰でも借りられるなら審査の意味がありません。

返済が滞ると、困るのは利用者だけではありません。

消費者金融は貸したお金を回収できず、経営が成り立たない可能性もあります。

審査なしで融資を受けると、法律の上限を超えた利息の請求や無理な取り立てを受けます。

審査があると不安に思う人もいますが、消費者金融で審査があるのは安全な借入先の証拠です。

中小消費者金融を利用するときは、審査が行われているか、非正規業者ではないか確認してから申し込みましょう。

不安なときは金融庁の公式サイト「登録貸金業者情報検索サービス」で検索すると、正規の消費者金融か確認できます。

消費者金融で借りるとローンが組めないって本当？

「消費者金融で借りるとローンが組めない」との噂もありますが、借入自体は問題ありません。

お金を借りたても毎回期日通りに返済していれば、返済の約束を守ってくれる人として信用が積み重ねられます。

ローンが組めなくなるのは、消費者金融で借りたお金の返済を滞納したときです。

延滞すると借りたお金を返せなかった前例ができ、次に貸しても同じく滞納する可能性があると判断されます。

消費者金融は担保なしで、利用者の信用を元にお金を貸す会社です。

消費者金融でお金を借りた履歴は信用情報機関に記録され、他のローンやクレジットカードの審査に利用されます。

滞納後新たなローンやクレジットカードに申し込むと、申し込みを受けた借入先が情報を紹介したときに滞納の記録が見つかり、審査に通りません。

消費者金融でお金を借りるなら、申込前にシミュレーションして、本当に返済できる金額で申し込みましょう。

他のカードローンやクレジットカードの審査には影響しなくても、消費者金融からの借り入れが住宅ローン審査に影響する可能性はあります。

住宅ローンは融資額が高額になり、一般的なローンやクレジットカードよりも返済が滞りやすいです。

住宅ローンを組んだ後、カードローンで追加借り入れをすると、住宅ローンの返済が滞る原因になるケースがあります。

住宅ローンの申し込み先によっては、カードローンの契約があるとすでに限度額いっぱいまで借りているものとして審査を実施。

カードローンの限度額分返済能力が減った状態で審査を受ければ、本来通るはずだった審査に落ちる原因になり得ます。

住宅ローンの審査を受ける予定がある人は、審査を受ける前に消費者金融で借りたお金を完済し、解約しましょう。

解約した履歴が信用情報機関に反映される時期は、明確に分かりません。

1ヶ月～2ヶ月程度かかる例が多い傾向のため、住宅ローン申し込みの3ヶ月前を目安に解約すると安心です。

消費者金融と銀行カードローンの両者の大きな違いは2点

消費者金融だけではなく銀行もカードローン商品を提供していますが、両者の大きな違いは金利と審査難易度です。

消費者金融と銀行カードローンを比較した結果は、以下の通り。

スクロールします→

消費者金融には即日融資に対応できる借入先が多く、大手消費者金融なら土日の即日融資にも対応可能です。

勤め先への電話連絡をなしにできる消費者金融もあり、カードレス契約やアプリを利用してATMからお金を借りるスマホATM取引にも対応。

消費者金融なら審査に柔軟性も期待できます。

一時期銀行カードローンは即日融資に対応できなくなっていましたが、最近では即日融資に対応できる銀行も出てきました。

カードレス契約やスマホATM取引も一部の銀行が対応可能で、利便性の面では銀行カードローンも消費者金融に近づきつつあります。

銀行カードローンは審査難易度が高めの傾向で、ほぼ必ず勤め先への電話連絡が行われます。

銀行カードローンは、消費者金融と比較して低金利な点が魅力です。

利便性や審査の柔軟性を重視して借りるなら消費者金融、金利に注目して借りるなら銀行カードローンを選びましょう。

消費者金融カードローンで借りられる金額の上限は、貸金業法の取り決めにより年収の3分の1までです。

銀行カードローンは銀行法に従っていて、貸金業法のように一律の制限はありません。

ただし融資上限額を決める際、総量規制を意識するよう申し合わせがあり、多くの銀行で年収の3分の1～2分の1を融資上限額と定めています。

申し合わせに則した形で自行・他行カードローン及び貸金業者貸付を勘案して融資上限枠を設定している銀行は約7割(71行)となっている。このうち、年収の2分の1を上限に設定している銀行は約8割(59行)と最も多く、年収の3分の1を上限としている銀行も約1割(9行)あった。
引用：銀行カードローンの実態調査結果について│金融庁

貸金業法の総量規制で借入額に計算されるのは、貸金業者からの借り入れのみ。

銀行カードローンを利用していても、総量規制の残高には含まれません。

銀行カードローンの融資上限額は、貸金業者殻の借り入れに加えて銀行カードローンやフリーローンも含めて計算している銀行が多い傾向です。

上限額の決め方を確認すると、消費者金融と銀行カードローンで借りられる金額に大きな差はないと予想できます。

消費者金融は金利が高く審査難易度は低め

消費者金融と銀行カードローンの大きな違いは、金利と審査難易度です。

金利の高いカードローンは得られる利益が大きい分、より多くの人を融資の対象にできます。

融資に特化しているため、返済能力に不安があっても審査に通る可能性があります。

一方、銀行カードローンは以下の理由で審査が厳しくなりがちです。

銀行カードローンは金利が低く利益を上げにくいため、返済の滞る人が多いと経営に影響する可能性があります。

銀行カードローンでは、返してくれそうな人にのみお金を貸せるよう、より慎重に審査を実施。

銀行はカードローン以外の業務も行っているため、カードローンで赤字を出すと銀行としての信用を落とす可能性もあります。

融資業務や為替業務に影響しないよう、回収できるあてのない融資は行いません。

明確な審査基準は公表されていないものの、銀行カードローンの審査は消費者金融より厳しく行われます。

審査に不安があるときは、消費者金融に申し込みましょう。

おすすめの消費者金融の審査を受ける前に解消しておきたいよくある疑問

おすすめの消費者金融を知り、審査を申し込みたい人によくある質問は、以下の通りです。

消費者金融に申し込むなら、必要書類を事前に準備するとスムーズです。

審査難易度が気になる人からは、審査に落ちる人がいるのか気になるとの声も。

借り入れをするなら返済の重要性も知らなければいけません。

申込前に疑問を解消して、消費者金融を活用しましょう。

申し込みには本人確認書類の他に収入証明書類が必要な場合がある

消費者金融への申し込みで必要なものは、以下の2点です。

必要書類	内容
本人確認書類	・運転免許証 ・マイナンバーカード ・健康保険証 ・パスポート ・在留カード ・特別永住者証明書
収入証明書類	・源泉徴収票 ・給与明細書 ・税額通知書 ・確定申告書 ・所得証明書 ・課税証明書

借入額や申込先によっては、本人確認書類のみで審査を受けられる可能性も。

貸金業法で収入証明書類の提出が義務付けられているのは、以下のときです。

申込先の判断によっては、法律で義務付けられていないときでも提出を求められるケースもあります。

直近の収入証明書をすぐ用意できない人は、念のため準備してから申し込みましょう。

借り入れの審査通過率は約40%前後

消費者金融の審査には、落ちる人もいます。

審査通過率を公表している消費者金融の結果は、以下の通りです。

消費者金融	審査通過率(2024年2月)
プロミス	36.9％
アイフル	36.1％
アコム	40.6％

参考：月次データ│アイフル、マンスリーレポート│アコム

審査通過率は40％前後のため、10人が審査を受けると6人程度落ちる計算です。

消費者金融の審査に通るには、安定収入がなければいけません。

働いていない人や短期の仕事に就いている人は、長期的な仕事を探してから申し込みましょう。

他社から借り過ぎている人は、返済を進めてから申し込む必要があります。

返済が滞ると給料を差し押さえられる可能性がある

消費者金融で借りたお金を返済できなかったときの影響は、以下の通りです。

最初は電話やハガキで督促を受けるので、支払日を忘れていたときや一時的に資金が足りず引き落としできていなかったときは、すぐに支払いを済ませましょう。

返済が遅れた日数分遅延損害金の請求を受けますが、返済が終われば以降も借り入れを続けられます。

遅延損害金とは損害賠償で、返済が遅れた日数分の金額が必要です。

返済が遅くなるほど遅延損害金遅延が高くなるので、早めに支払いを済ませましょう。

返済ができないままでいると消費者金融の利用が停止され、信用情報機関に遅延の情報も記録されます。

借りたお金は一括返済が求められ、半年以上にわたって支払えないと裁判を起こされる可能性も。

裁判に移行して消費者金融の主張が認められると、給料が差し押さえに遭います。

借りる前には必ず返済シミュレーションを行い、返せる金額だけ借りましょう。

万が一借入後に経済状況が変わって返済が難しくなったら、督促を受ける前に自分から消費者金融に相談してください。

支払いの意思があると分かってもらえれば、一時的な減額や返済期日の変更の相談に乗ってもらえる可能性があります。

数日のみ返済が遅れるときは、一部消費者金融でアプリやWeb会員サービスによる返済日変更の手続きが可能です。

マイページに機能があれば、電話で連絡しなくても手続きができます。

在籍確認は申込時に申告した会社に勤務していることを証明するためにある

審査時の在籍確認は、消費者金融に申し込むときに入力した会社でちゃんと働いているかどうかを確認するために存在します。

そのため電話で借り入れの理由や借入希望額など細かいことを聞かれることはありません。

借り入れする本人が電話に出なくても、勤務先に在籍していることが証明できれば電話はすぐに終了します。

在籍確認の電話が入ったときの対応例は以下の通りです。

申込者本人や同僚が電話に出て、勤め先にいると確認できれば、在籍確認は終了します。

職場が私用電話に対応していないときや、普段電話がかかってこない職場で怪しまれる可能性があるときは、申込後すぐ連絡を入れて対応を相談しましょう。

消費者金融によっては、社員証や雇用契約書など、働いていると確認できる書類の提出に替えてもらえる可能性もあります。