収入が少ないパートでもお金を借りる方法とは？カードローン審査に通るためのポイントを紹介

2025年9月30日

パートの人が生活費の補てんや急な出費の対応でお金を借りるなら、おすすめの申し込み先がカードローンです。

パートでも毎月の収入が安定しているなら、審査に通過する可能性が十分にあります。

• パートでもお金が借りられるおすすめのカードローン
• パートならいくらまで借りられるのか
• パートがカードローン審査に通過するためのコツ
• パートが家族にバレずにお金を借りる方法

本記事ではパートが申し込みできるおすすめカードローンをはじめ、いくらまで借り入れできるのか詳しく解説。

審査通過率が上がるコツや、家族にバレずに借り入れ・返済できる方法も紹介するため、スムーズな借り入れのための参考にしてください。

消費者金融は年収や勤務形態に制限が少ないためパートでも申し込みやすい

消費者金融では申込条件に年収や勤務形態の制限がないので、毎月一定の収入があるとパートの収入でも申し込みが可能です。

パートの人がお金を借りる際に、銀行や信用金庫よりも消費者金融を推奨する理由には以下の6つがあります。

• 申込条件が他のローンほど厳格ではない
• 限度額は1万円からで低収入でも審査通過のチャンスがある
• スマホだけで申し込みから借り入れ・返済まで完了できる
• 審査は夜21時まで受け付けており、土日や祝日でも即日融資に対応している
• ローンカードや郵送物なしで契約手続きが完了する
• 無利息期間の適用が受けられる

銀行カードローンでは10万円からの契約しかできない会社が多いものの、消費者金融は1万円から契約が可能なので、収入が不安な人でも申し込みできるチャンスがあります。

加えてスマホアプリの機能が充実しており借り入れや返済をアプリで行えるので、パートや家事育児で時間がない人でも手軽に利用可能です。

郵送物なしの方法で契約すると、夫や義理の両親に借り入れがバレる心配もありません。

無利息期間は消費者金融の特徴で、無利息期間のあるカードローンで借りると約1ヶ月分の利息が節約できます。

パートの人がお金を借りるのに適している消費者金融5社の特徴を簡易な表でまとめてみました。

申し込みに不安を感じる人ならプロミス、できるだけ利息を抑えたいならレイクが適しています。

女性専用ダイヤルがあるプロミスは不安が少ない

項目	詳細
申込条件	年齢18～74歳 本人に安定収入がある人
金利(年)	2.5％～18.0％
最短融資時間	最短3分
無利息期間	初回利用の翌日より30日間

プロミスでも、カードローンの申し込みが不安な女性向けに、女性専用ダイヤルを用意しています。

女性専用ダイヤルは、丁寧な対応を女性オペレーターに担当してもらえる可能性が高いです。

同じ女性で悩みを話しやすく、生活状況や悩みに合わせた契約内容を提案してもらえます。

Web申込に漠然とした不安がある人や、トラブル時の問い合わせに抵抗を感じる人におすすめです。

Vポイントが貯まって使えるお得なサービスも提供

プロミスなら、利息の支払いだけでなくアプリログインでVポイントがもらえます。

Vポイント付与対象	付与されるポイント
利息の支払い	利息200円で1ポイント
アプリログイン	10ポイント※ひと月1回まで

三井住友カードや三井住友銀行で貯まったVポイントも合算できるので、効率的にポイントが貯まります。

さらにプロミスからVポイントへ申し込めば、最大1,000ポイントのプレゼントも受け取れるのでお得です。

プレゼント対象	プレゼント内容
Vポイント申込	500ポイント
プロミスで初めて契約※	500ポイント

※2022年2月21日以降に初めてプロミスとご契約いただき、ご契約手続完了日から60日以内にVポイントの申込手続を完了されたお客さま

ポイント付与があれば、無利息期間が終了しても節約しながら借り入れ・返済が継続できます。

パートの人は正社員ほどの給料が得られない可能性が高いので、利息が負担軽減できるとより借りやすいです。

プロミスなら、アプリにログインするのみで1ヶ月につき10ポイント貯まります。

Vポイントは1ポイント1円分で利用できて、10円分の節約ができます。

安心のサポート体制やお得なポイント制度を活用すれば、プロミスのカードローンが使いこなせるでしょう。

パートでもバレずにお金を借りたいならカードローンのSMBCモビット

項目	詳細
申込条件	年齢満20歳～74歳 毎月安定収入がある人
金利(年)	3.0%～18.0%
最短融資時間	最短15分
無利息期間	なし

SMBCモビットは、カードの有無を問わず申し込めて、周囲に気づかれにくいカードローンです。

パートだけではお金が足りないと言い出しにくく、家族に借り入れを知られたくないパートでも、安心して利用できます。

ローンカードなしのWeb完結申込では郵送物は発生せず、勤務先への電話連絡も不要です。

ローンカードありで申し込む場合、カードの受け取り方法を複数の選択肢から選べます。

• 三井住友銀行内のローン契約機で発行
• 受け取りはローソン・ミニストップ・郵便局・はこぽす
• MCセンター名義で発送されるため自宅でも受け取り可能

ローンカードの受け取りは指定したコンビニや郵便局が可能で、SMBCモビット独自のメリットです。

自動契約機に入るのを誰にも見つかりたくない人や、自宅への郵送物は避けたい人にぴったりの方法です。

できる限り周囲にバレるリスクを軽減したいパート主婦は、SMBCモビットへの申し込みを検討しましょう。

審査通過率が42％以上のアコムだからパートでも期待できる

項目	詳細
申込条件	年齢20歳以上72歳以下 毎月の安定収入と返済能力がある人
金利(年)	3.0%～18.0%
最短融資時間	最短20分
無利息期間	契約の翌日より30日間

貸金業者（消費者金融やキャッシングサービス）の中でもアコムは、審査通過率の基準が常に高めのカードローンです。

貸金業者	審査通過率（2023年4月～10月平均）
アコム	42.6％
貸金業者全体	35.4％

参考：アコム｜マンスリーレポート、日本貸金業協会｜月次統計資料

審査を申し込んだ人のうち通過した人の割合を示した数字が審査通過率です。

貸金業者平均と比べれば約7％も高く、収入に不安があるパートの人でも審査通過が期待できます。

入力項目が少なめでスムーズに申し込めるため、アコムの申し込みフォームなら初めてカードローンを利用する人でも誤りがなく申し込みやすい点もメリットです。

ミスがあれば「借り入れを成功させたいだけの嘘ではないか？」と疑われて審査で不利になるので、カードローンの審査通過には入力項目の正確さも求められます。

審査の通りやすさを重視したい人なら、アコムへ申し込みましょう。

無利息期間が長いレイクはなら利息の支払いを抑えたいパートに向いている

項目	詳細
申込条件	年齢満20歳以上70歳以下 毎月安定収入がある人
金利(年)	4.5%～18.0%
最短融資時間	Webなら最短20分融資も可能※
無利息期間	365日間※

レイクなら、借入額や返済計画に応じて365日間^※の無利息期間が適用されます。

無利息期間の長さ ※いずれも契約の翌日から	詳細
60日間※	・Web申込限定 ・契約額50万円未満 ・他社の無利息商品との併用不可
365日間※	・Web申込限定 ・契約額50万円以上 ・契約後59日以内に収入証明書類の提出し、レイクでの登録完了 ・他社の無利息商品との併用不可

60日間無利息^※は契約額50万円未満の方が対象なので、60日以内に返済できる見込みがあり、手続きを楽に済ませて少額だけ借り入れたいという方に向いています。

365日間無利息^※の利用は、契約額50万円以上で契約後に収入証明書類の提出が必要になります。

借入額が大きくなる予定の方は、365日間無利息^※が適用されるとよりお得に借りられます。

12回払いで返済した場合の利息総額

借入額	60日間無利息※	365日間無利息※
10万円	約6,800円	0円
20万円	約13,000円	0円

消費者金融が基準としている貸金業法によれば、消費者金融で融資が受けられる金額の上限は年収の3分の1までです。

パートは年収が正社員より少なくなりがちで、10万円程度の上限額なら審査通過が可能になりやすい傾向にあります。

少額融資に強いレイクを利用すれば、利息が効果的に節約できて借り入れも可能です。

無利息期間中なら、繰り返しお金を借りたとしても変わらず無利息が適用できます。

大手消費者金融の無利息期間は多くの場合30日間ですが、レイクなら365日間^※の無利息期間が適用されるので、無利息期間中の完済も可能にしやすいローンです。

パートで無利息期間中に完済を目指すなら、カードローンの中でもレイクを検討しましょう。

利用者の2割以上が非正規雇用のアイフルならパートでも借りられる

項目	詳細
申込条件	年齢満20歳以上69歳まで 定期的な収入で安定性があり返済能力を有する人
金利(年)	3.0%～18.0%
最短融資時間	最短18分
無利息期間	契約の翌日より30日間

アイフルの利用者の特徴は、2割以上が非正規雇用であるパート・アルバイトの人が占めています。

勤務形態	割合
正社員	61.8％
パート・アルバイト	22.4％
期間契約・派遣社員	3.0％
その他	12.8％

期間契約・派遣社員の人を含めれば、非正規雇用の4人に1人以上の割合で利用している計算です。

アイフルの1秒診断を利用して、年収36万円（月収3万円相当）と入力すれば「ご融資可能と思われます。」と回答が出ます。

パートで年収が少なくても審査通過の可能性はあるので、諦めずにチャレンジしましょう。

パートでお金を借りるなら消費者金融！銀行カードローンより審査が通りやすい

パートで働く人が銀行カードローンからお金を借りるのは、困難ではあるものの不可能ではありません。

銀行カードローンの利用者に関する統計調査を分析し、正社員や公務員と非正規雇用者のパート・アルバイトで利用者率を比較しました。

カードローンの種類	職業別利用者の割合
	正社員・公務員	パート・アルバイト
銀行カードローン	71.2％	7.0％
消費者金融などのカードローン	64.4％	11.0％

参考：全国銀行協会｜銀行カードローンに関する消費者意識調査

パートで銀行カードローンを活用している比率は、消費者金融と比べても明らかに低い状況です。

同じ調査では、年収に基づく利用者の割合も開示されています。

年収	銀行カードローン利用者の割合
1万～100万円	5.9％
101万～200万円	9.4％
201万～400万円	28.4％
401万～600万円	26.5％

参考：全国銀行協会｜銀行カードローンに関する消費者意識調査

パートタイマーとして勤務する人の平均月収は99,532円、12倍して年収換算すると約120万円です。

正社員雇用者の収入に匹敵する年収201万円以上と比べ、銀行カードローンの利用率は著しく低いと分かります。
参考：厚生労働省｜毎月勤労統計調査　令和3年分結果確報

パートが銀行カードローンでお金を借りるならどこがいい？

正社員と比較して利用者率は低いものの、銀行カードローンの利用者はパートでもいます。

パートで銀行カードローンを選択するなら、以下のポイントを意識して選びましょう。

• 公式サイトには「パートやアルバイトもOK」と表記されている
• 関連サービスを利用していて審査で好評価が期待できる
• 月々の返済額の負担が少ない
• 低めの上限金利のカードローンなら審査が厳しい傾向

月々の返済額は、少額だと返済が家計を圧迫しにくいです。

金利の低さを優先して選択すると、審査が厳しい銀行カードローンになり融資が遠のきます。

上記のポイントだけではなく、利用しやすさの面でもおすすめ銀行カードローンを3社紹介します。

カードローン会社	特徴	金利(年)	毎月返済額
PayPay銀行カードローン	契約のみでも現金プレゼントがある	1.59～18.0％	1,000円～
楽天銀行スーパーローン	楽天系サービスと繋がりが多く、パートOKと明確に表記されている	1.9%～14.5％	2,000円～
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	毎月返済額は1,000円からも可能で収入が少ない人でも返済しやすい	1.4％〜14.6％	1,000円～

PayPay銀行カードローンにも、無利息期間や新規契約特典が用意されています。

日頃より楽天系のサービスを利用している人でも、楽天銀行スーパーローンは利用しやすいです。

三菱UFJ銀行カードローン バンクイックの最低返済額は1,000円からで、収入が低めのパートでも無理のない返済ができます。

自分が希望するポイントを満たしている銀行カードローンを選んで、申し込みましょう。

無利息期間や新規契約特典がお得なPayPay銀行カードローン

項目	詳細
申込条件	年齢20歳以上70歳未満 仕事をしていて安定した収入がある
金利(年)	1.59%～18.0%
最短融資時間	最短翌営業日 ※ただし、審査状況や書類提出状況によってお時間がかかる場合がございます。
毎月返済額	1,000円～
口座開設	必要

PayPay銀行カードローンには、銀行には珍しい無利息期間や新規契約特典があります。

PayPay銀行カードローンのパートでも受けられる新規契約特典

特典	詳細
無利息期間	初回借入日より30日間
新規契約現金プレゼント	限度額50万円以下：1,000円 限度額50万円超：1,500円 現金で上記の金額をプレゼント

新規の契約のみで、審査で決まった限度額に応じて1,000円あるいは1,500円の現金がプレゼントされます。

お金を借りなくても特典が受け取れる点が大きなメリットです。

無利息期間は初回利用日からなので、契約してすぐにお金を借りなくても特典がけられます。

PayPay銀行カードローンでは、「生活に余裕がないため急な出費に備えたい」「近日中にお金が必要な予定を入れている」などのパートの人にぴったりです。

金利をが高くてもカバーできるよう、初回借り入れでは無利息期間内の繰り上げ返済も行って、利息の出費を抑えましょう。

収入が安定しているパートなら楽天銀行スーパーローンで申込可能

項目	詳細
申込条件	年齢満20歳以上62歳以下 勤務先があり毎月定期的に安定した収入がある
金利(年)	1.9％～14.5％
最短融資時間	最短翌営業日
毎月返済額	2,000円～
口座開設	不要

楽天銀行スーパーローンでは、公式サイトで「パート・アルバイトの申込OK」と明確に表記されています。

学生も申し込めるため他の銀行では対象外になりやすい人など、対象となる利用者を広げていることが分かります。

楽天会員ランクにあわせた審査優遇があり、楽天関連のサービスをよく利用する人なら優先して選びたい銀行カードローンです。

以下に当てはまる人なら楽天銀行スーパーローンの審査に通りやすい可能性があります。

• 楽天関連サービスのをよく利用する
• サービスの利用代金に遅滞がない
• 楽天会員としての期間が長い

楽天関連サービスをよく利用し支払いも遅れなければ、お金を貸しても返済可能な経済的余裕と支払い能力を証明しています。

楽天会員としての期間が長いと、会員として今後も継続的にサービスを利用してくれる優良顧客だと評価されやすいです。

パートOKと記載されている銀行カードローンで借りたい人や、楽天関連サービスをよく利用しているパートは、楽天銀行スーパーローンも選択肢に入れておきましょう。

毎月返済額が1,000円からと負担が軽い三菱UFJ銀行カードローン バンクイックはパートでも返済できる

項目	詳細
金利(年)	1.4％～14.6％
最短融資時間	最短翌営業日
毎月返済額	1,000円～
口座開設	不要

毎月返済額が最低1,000円からで負担が少ないのが三菱UFJ銀行カードローン バンクイックです。

毎月の返済額は、審査で決まる金利と借入残高で決定します。

借入残高	毎月返済額
	金利8.1％以下	金利8.1％超
10万円以下	1,000円	2,000円
10万円超～20万円以下	2,000円	4,000円
20万円超～30万円以下	3,000円	6,000円
30万円超～40万円以下	4,000円	8,000円

借入残高が一定額まで減少すれば、毎月の返済額も減額できます。

金利が8.1％以下を下回る高額な借り入れをしている人が多く、パートは最低返済額が2,000円に設定される可能性が高くなります。

とはいえ消費者金融では、10万円以下の借り入れでも返済額が高めになることも。

例えば借入残高が10万円以下の場合、アイフルの返済額は4,000円です。

3通りある返済方法は、原則利息以外の手数料はいずれも発生しません。

返済方法	詳細
口座引き落とし	三菱UFJ銀行普通口座から契約時に決めたタイミングで引き落とし
ATM	三菱UFJ銀行、セブン銀行、ローソン銀行、イーネットの各ATMなら無料で利用できる
振込返済	三菱UFJダイレクトの利用で振込手数料無料

負担をなるべく軽くした状態で計画的に返済を進めるなら三菱UFJ銀行カードローン バンクイックを選択しましょう。

パートでもカードローン審査に通過するためのポイント

パートでカードローンの審査通過に必要なポイントには、7つの注意点を事前確認しましょう。

• 一度に複数のカードローンへ申し込まない
• 勤務先への電話連絡なしの方がパートの場合は審査がスムーズ
• 年齢制限がないか確認しておく
• 審査で有利になるには社会保険証を提示する
• 勤続年数が長ければ評価は高い傾向にある
• 借入の希望額は最低限にする
• 虚偽の申告をしない

審査の際に複数のカードローン会社に1度に申し込めば、不利に働く可能性があります。

勤務先への電話による在籍確認は原則なしの方が、不安も減り審査もスムーズです。

社会保険証がある人や勤続年数が長ければ、安定した収入がある判断され審査での評は高くなります。

審査での印象をよく見せたいなら、虚偽申告は信用を失うので行ってはいけません。

複数のカードローンに同時に申し込まない

審査結果が出る前に複数社に続けてカードローンを申し込むのは審査落ちの要因となります。

申し込みブラックと呼ばれる状態であり、以下の点を疑われるのです。

• 非常にお金に困っており貸し倒れリスクが高い
• 詐欺など犯罪絡みの可能を否定できない

信用情報機関に申し込み履歴が6か月間保管されるため、金融機関や銀行が期間中いつでも確認できます。

申込者側が依頼しても、申し込み履歴の非表示や削除はできません。

多くの場合、3社以上申し込めば申し込みブラックになる可能性があります。

慎重に申し込み先を選択し、審査結果を確認してから次の行動に移りましょう。

急にお金を借りたくて審査結果連絡が待てないなら、最短20分で審査結果が出るプロミスやアコムを利用すれば、待ち時間を削減できる可能性があります。

安定収入がある証拠に社会保険証が利用できる

勤務先で社会保険証を発行しているなら、安定して一定の収入を得ていれば評価されます。

社会保険にパートで加入するには、以下の条件を満たす必要があるのです。

• 週の労働時間は20時間以上30時間未満
• 月収88,000円以上
• 雇用期間が2か月を超える見込みである

参考：厚生労働省

収入証明書不要のカードローンで申し込むなら、年収は自己申告となり証明する手段がありません。

社会保険証所有であると分かると、月収88,000円以上はあると証明できます。

カードローンの申し込みフォームには、保険証の種類を入力するケースがほとんどです。

社会保険証を所有しているなら、間違わずに入力して審査通過の可能性を少しでも高めておきましょう。

審査が進めやすい方法は原則電話連絡なしのカードローン

カードローンの中でも、勤務先への電話連絡がなしにできるケースがあります。

電話連絡とは、申告した勤務先で申込者が本当に働いているかを確認する方法です。

大手消費者金融ではスピード重視のため、勤務先への電話連絡は原則なしとしています。

勤務先への電話による在籍確認の連絡を原則なしにできるカードローン会社

• プロミス
• アコム
• レイク
• アイフル
• SMBCモビット(Web完結申込の場合)

上記の消費者金融は電話を必ずなしにできる訳ではないですが、柔軟な対応は期待できます。

パート宛てに外部から連絡が入れば、次の点で困る可能性も。

• 何の電話かわからず取り次いでもらえない
• 電話の内容を問い詰められ借り入れがバレる可能性もある

どうしても勤務先への電話を避けたいなら、在籍確認を書類提出に変更してもらえる可能性があります。

直近の給与明細書や社会保険証などを準備して書類で証明するために、申込先金融機関のコールセンターへ相談しましょう。

銀行カードローンがおすすめできない人は電話連絡を絶対避けたい人

銀行カードローンでは、勤務先への電話連絡は回避できないのが一般的です。

特に厳しく慎重を期する返済能力の調査では、書類確認への変更が容認されないケースもあります。

複数からの借り入れがある、過去の滞納記録が消えたばかりなど、中小消費者金融も同様の扱いです。

勤務先への電話による在籍確認をどうしても避けたいなら、大手消費者金融のカードローンを選択しましょう。

パートでも60歳以上は年齢制限内か確認してから申し込む

60歳以上なら、申込条件の年齢制限内として対象に入っているか申込前に確認しましょう。

銀行カードローンの場合で60代前半、消費者金融カードローンなら70歳前後を上限とするケースがほとんどです。

各カードローンの上限年齢

カードローン	年齢制限（上限）
プロミス	74歳
アコム	72歳
SMBCモビット	74歳
レイク	70歳
アイフル	69歳
PayPay銀行カードローン	70歳未満
楽天銀行スーパーローン	62歳
三菱UFJ銀行カードローン バンクイック	65歳未満

上記の中で最も高い年齢は、74歳のプロミスとSMBCモビットの2社です。

楽天銀行スーパーローンでは、パートの場合で60歳までしか申し込めません。

申込上限年齢が借入上限年齢とが多く、プロミスは75歳になった時点で新しい借り入れができません。

お金のピンチに備えてなるべく長く利用したいなら、上限年齢が高いカードローンから選択しましょう。

借り入れを初回の1回限りにしたいなら、上限年齢が低いカードローンを選択して追加借入ができない状況を作りましょう。

安定収入の判断基準は勤続年数の長さも対象になる

勤務年数が長ければ、転職を繰り返さず安定した収入だと認められます。

パートは勤続年数が短い場合が多く仕事を辞めれば収入が途絶えるので、勤続年数が長ければ今後も働き続けるだろうと判断でき審査上有利に。

安定収入とは、どのカードローンでも申込条件に記載されており審査で重視される項目です。

カードローンの審査で安定収入が重視される理由には2つあります。

• 毎月コンスタントに返済が続けられるか
• 長期間（数年）返済が続けられるか

収入の多さよりも安定性を重視する理由は、完済まで毎月遅れず返済できることを確認するのです。

勤続年数が短かければ、短期で返済できるよう限度額が少なく設定される可能性があります。

今後転職予定の人なら、勤続年数が長いうちに申し込みをしておきましょう。

勤務期間が1年未満のなら年収はどう申告する？

勤続年数が1年未満なら、月収を年換算して見込み年収で申告しましょう。

見込み年収の申告例

勤務歴：3か月
月収平均：9万円
見込み年収：9万円×12か月＝108万円

上記の例では、勤務歴が3か月でも3か月分（27万円）で年収を申告してはいけません。

必ず12か月働いたと仮定して年収を記載ししてください。

今回紹介したカードローンの中にも、勤務年数の制限がなく就職・転職したばかりでも申し込めます。

初めから審査通過を諦めず、とにかく1社を選んで申し込んでみましょう。

パートがお金を借りるなら必要最低額で借入希望額を設定し申込む

借入希望額には、必要最低限の金額にとどめると審査がスムーズに進みます。

初めて申し込むカードローンなら、信用できる人か否かが未知数なのです。

パートの収入でも無理なく返済できる金額だと予想されると、審査通過の可能性が高まります。

パートで借り入れを希望するなら、借入希望額の上限は5万円～10万円に設定しましょう。

カードローンの種類によるものの、借入額が10万円のときの返済額は4,000円程度と計算できます。

パートの平均月収は99,000円程度なので、月々4,000円程度の返済だと無理がないと判断されやすくなります。

希望額が多額すぎれば、本来であれば不要な収入証明書の提出が必要な可能性も。

返済能力以上の借入希望だと判断されれば、審査に悪影響を及ぼします。

現実的な方法は契約後に増額審査で限度額を引き上げること

最初から年収の3分の1に近い金額で契約するのは難しいので、まずは少額での契約から目指しましょう。

審査通過後、利用実績や返済実績を積めば信用度が上がります。

返済能力を示した上で増額審査を受けると、限度額の引き上げもできます。

多額のお金が必要なら、契約から最低でも6か月経過後に増額を申し込みましょう。

増額審査の申し込みは、マイページからできるカードローンがほとんどです。

年収や勤務形態の申告で虚偽内容を記載しない

有利な条件で契約したくても、年収や勤務形態など虚偽申告をしてはいけません。

ひと月に何万人もの申し込みがあるカードローンなら、わずかな違和感から嘘を見抜かれて審査通過が困難になります。

確認連絡の電話で嘘がバレることや、書類との相違点が見つかるケースも。

嘘の申告は信用を失うため、審査通過は望めません。

カードローンのグループ会社内でブラックリスト入りすしてしまうため、リスクが非常に高くなります。

社内でブラックリスト入りすれば、関連する金融会社すべてで今後借り入れの審査が通過できません。

些細な項目まで嘘の申告はせず、情報は正確に入力しましょう。

パートの融資上限金額は年収とお金を借りる方法で変わる

パートがお金を借りられる上限金額は、年収と借り方で異なります。

借り方	借りられる金額
消費者金融カードローン	総量規制により最高で年収の3分の1まで
銀行カードローン	銀行の自主規制により年収の2分の1～3分の1程度
配偶者貸付	自身のパート収入と配偶者の収入を合算した金額の3分の1

上記の説明は、年収をベースに法律や自主規制による上限額です。

年収だけではなく、勤務形態や他社借入など他の要素も考慮して最終的に借入可能額が決まります。

実際の審査は、正社員でも最初から上限一杯の金額で借りられる可能性は低いです。

正社員よりも収入が不安定だと判断されやすいパートは、法律や自主規制による上限額よりも低い金額で申し込みましょう。

パートではなくても原則年収の3分の1以上の借り入れは総量規制でできない

貸金業法の総量規制により、過剰な借り入れを防止する目的で借入総額を年収の3分の1以内と定めています。

以下、3種類の借り入れは貸金業法の影響を受けます。

• 消費者金融のカードローン
• クレジットカードを利用したキャッシング
• スマホアプリからのお金を借りるサービス

総量規制を超える貸付は違法なので、どこの貸金業者に申し込んでも上限は変わりません。

パートで想定される年収をもとに、3分の1がどれくらいなのかまとめました。

年収(月収換算)	月収換算	年収の3分の1
60万円	5万円	20万円
90万円	75,000円	30万円
120万円	10万円	40万円
150万円	12万円	50万円

扶養の範囲内で勤務するパートの人が借りられるのは、どれだけ金額が高くても30万～40万円程度までです。

とはいえ、初めてお金を借りる人なら貸金業者にとって本当に返済してもらえるか分かりません。

初回の契約では、「本当に返済してもらえるか」を確認するので法律上の上限額を下回る金額での契約になれば考えましょう。

総量規制で30万円借りられても、借入金額10万円なら審査通過可能性が高いです。

高額の借り入れができる前提だと、実際に申し込んだとき「予想とは違った」「必要な額が借りられない」と困る可能性があります。

パートでお金が借りられても、10～30万円ほどの少額融資になる可能性があると考えておきましょう。

年収の2分の1以上は銀行カードローンでも借入不可

銀行カードローンでは、銀行業界の自主規制のため年収の2分の1から3分の1程度が借入上限額です。

年収(月収換算)	年収の3分の1	年収の2分の1
60万円	20万円	30万円
90万円	30万円円	45万円
120万円	40万円	60万円
150万円	50万円	75万円

以前は年収に対する上限がなかったので、「まとまったお金が借りたいなら銀行」と言われていました。

とはいえ、貸し過ぎで返済不能になる人が続出したので、現在では規制が厳しくなっています。

貸金業者と同じように、初回の契約で貸付上限枠一杯の契約ができる可能性は低いです。

せめて、カードローンで年収以上のお金は借りられないと自覚しておきましょう。

パートでも総量規制を超えた金額を借りたいなら配偶者貸付なら借りられる

総量規制や年収の2分の1以上のお金を借りたいなら、配偶者貸付を利用しましょう。

自分の収入と配偶者の収入の合計金額の3分の1まで借りられる制度が契約者貸付です。

ただし大手消費者金融での取り扱いはなく、中小消費者金融のベルーナノーティスなら申し込めます。

配偶者貸付をいくつかのパターンで借入可能額を計算しました。

契約者本人の年収	配偶者の年収	合算した年収	借入可能額
50万円	400万円	450万円	150万円
100万円	300万円	400万円	133万円
130万円	200万円	330万円	110万円

配偶者の年収が多ければ、自身の年収を超える借り入れ額でも可能です。

とはいえ、借りられる金額が増加しても返済義務は契約した本人にだけ発生します。

無理をして多く借りるためではなく、余裕のある返済ができる金額までにとどめましょう。

同意書は夫の自筆で本人確認書類もあわせて提出が必要

配偶者貸付には、同意書をはじめ配偶者自筆の書類を提出します。

配偶者貸付の必要書類（ベルーナノーティスの場合）

• 申込者本人と配偶者の本人確認書類
• 住民票の写し（夫婦の続柄や生年月日などが分かるもの）
• 配偶者の自筆による同意書
• 収入証明書類（審査で必要になる場合あり）

配偶者が自分で書いた同意書が必要です。

同意をもらわず内緒で借りたいからと代筆すれば、契約違反であり強制解約されます。

借入希望額が多額の場合、本人と配偶者両方の収入証明書類も必要です。

申し込みから契約までの間にいずれの書類を提出しなければならないため、申し込み前に準備しておきましょう。

夫の信用情報や他社からの借入が要因で審査に通らない可能性がある

配偶者貸付の審査対象は配偶者の信用情報や他社借入です。

配偶者の他社借入の有無で、借入可能額は以下の通り変わります。

配偶者と申込者の年収	配偶者の他社借入額	借入可能額
本人：50万円 配偶者：450万円 合計：500万円	なし	166万円
	50万円	116万円
	100万円	66万円
	150万円(総量規制の金額)	16万円

配偶者が他のカードローンで総量規制の限度額まで借りていると、配偶者貸付に申し込む意味がありません。

他社からの借入がなくても、過去に返済遅延などトラブルを起こしていると審査通過が難しくなります。

配偶者貸付に申し込むなら、必ず配偶者の借入状況も確認してから決めましょう。

お金の借入額で利息が高額になることもあるので早期返済で節約する

パートでもお金を借りると、借入の金額と期間で利息総額は高額になります。

毎月の決まった返済（約定返済）のみならず、少しでも多く返済すれば利息は節約可能です。

20万円借りた場合を想定し、約定返済と多めに返済した場合で利息総額を比べてみました。

20万円をアコムで借りた場合（金利18.0％）

返済額	返済回数	利息総額
6,000円（約定返済額）	47回	79,313円
7,000円	38回	63,094円
8,000円	32回	52,540円

約定返済額よりも毎月1,000円返済額を増額するだけで返済回数なら9回、利息総額は約16,000円も抑えられました。

さらに1,000円増額し8,000円ずつ返済すれば、利息が28,000円も節約できる計算です。

毎月は無理でも、余裕のある月は積極的に返済額を増額しましょう。